随着2020年进入了尾声，最早的一批90后，现已全部迈入30岁。而最近“延迟退休”的话题引发热议，养老又成为了一大热门话题。我们究竟什么时候准备养老最为合适？当然是越早越好。毕竟中年失业、创业失败、婚姻问题、疾病等诸多因素，都有可能让自己陷入经济困境。同时，绝大多数人处于工薪阶层，收入并不会一路高歌猛进，谁都害怕老了还要为生计发愁。而未雨绸缪，总不会错。那么，以安全、稳定、灵活著称的年金险，在此刻就能够给予我们满满的安全感。关于年金应该怎么选择，综合了11月的产品热度和性价比，筛选出了几款最为热门的年金险产品，以供大家参考~
热门年金险产品特色分析
经过仔细筛选，奶爸认为，以下6款热销的年金险产品值得关注。
每款产品都有其独特优势和适用情形，一起来看：
弘康金禧世家：一人投保，两人领钱，惠及三代
弘康金禧世家首创年金险市场中的连生险。
该产品分为单人版和连生版，其中连生版又分夫妻版和子女版，即可有两个被保人。
第一被保人身故后，由第二被保人接力领取年金，直至第二被保人身故为止。
整体而言，领取的时间更长，领取的金额也会更多，两个被保人身故后，还能够赔付身故金给后代。
另外，这款产品的缴费时间、年金领取时间及方式都比较灵活，年金给付持续稳定，不受失业、退休、投资失败等因素的影响。
中荷金生有约：工薪阶层养老首选，养老金的有效补充
金生有约的缴费方式灵活，有多种缴费的方式（3/5/10/15/20/25/30年）可供选择，非常适合工薪阶层一边工作，一边为未来养老金做准备。
同时，该产品保证领取20年，且活得越久，相应的收益也会越高。
假如被保人在未领满20年时身故，保险公司会将余期的保险金一次性给付给保单受益人。
除了基本的养老保障外，金生有约还可以附加投保疾病护理保险金与疾病身故保险金。
保障范围进一步扩大。
另外，在2020年12月31日前投保该产品，可享加保权，如果看中这款产品的朋友，可要抓紧时间了。
光大永明钻多多：短缴快返，收益更高
钻多多作为一款快返型年金，其缴费时间更短，只可选择3年或5年。
也就是说，该产品前期需要投入的资金更多，但相应地，其收益也会更高。
同时，钻多多从第5年就开始返还年金，且逐年增长基本保险金额的10%，可满期返还已交保费的105%。
另外，还可以附加增利宝（尊享版）万能账户进行复利增值，整体的收益非常可观。
复星保德信星享福2020：养老储备、财富传承都在行
星享福2020保障终身，其年金收益稳定，将领取时间、金额、频率均白纸黑字写入条款当中，收益保障进一步加强。
而该产品设有两种投保计划，分别对应2种养老金领取方式，分别为：
计划一（增额领取）：每年领取金额按照6%递增，适合做财富传承。
计划二（等额领取）：每年领取金额固定不变，适合做养老补充。
另外，该产品还支持加保及减保，资金的流动性较强，能够满足客户对现金流流动性的需求。
信泰如意享（七金版）：7%复利递增，保证领取25年
信泰如意享（七金版）的整体收益较为稳定，从开始领取后的每一年起，其领取金额都以7%的增长率递增。
同时，该产品保证领取25年，持续领取至终身，相比于同类产品，它的保证领取时间要更长。
假如保证领取25年后被保人仍生存，仍然可以继续领取养老金，直至终身。
除此之外，如意享（七金版）的领取年龄针对男女性的退休年龄灵活设计，可以满足不同客户的领取需求，适合年轻人为养老做准备。
中韩悦未来：资金流动性强，现价高
中韩悦未来的起投金额低，1000元起便可投保。
而且还支持减保，投保人可根据当下的经济状况调整保费，资金流动性进一步提高。
同时，该产品的现金价值很高，5年就能够回本，不仅资金更灵活，身故保额相应也很高。
另外，其每年返还的金额和现金价值都会写在合同上，收益十分明确。
假如投保中韩悦未来养老年金，且缴费金额大于等于1万元，在保单生效之后可获得金聚来年金保险（万能型）的购买特权。
而金聚来这个万能账户的目前结算利率为5.5%，最低保底利率为3%，整体来看表现优秀。
当然，不论产品有多么优秀，最关键的是，你希望用它们实现什么样的目标。
也为大家总结了以上几款产品的亮点及其适用的人群，便于大家挑选到最心仪的产品：
同时，挑选一款适合的年金险，除了要看产品本身的形态之外，更要关注该产品的收益如何。
六款年金险收益演算
接下来，我们通过案例，逐一来看这六款产品的具体收益：
弘康金禧世家（夫妻版）
假设30岁的李先生作为第一被保人投保金禧世家夫妻版；
其27岁妻子李太太作为第二被保人；
年缴10万，缴10年，共100万，从李先生60岁时起领。
60岁开始，李先生每年可领取年金86990元，此时IRR为3.40%。
如果李先生与80岁时身故，这时77岁的第二被保人李太太可接力领取该年金，每年领取的金额与李先生一致，且领至终身。
待作为第二被保人的李太太去世后，两人的身故保险金由其受益人例如子女领取。
可以看到，直至90岁，金禧世家（夫妻版）的IRR为3.44%，该数值在现今年金险市场中的表现也足够优秀。
同时，它的整体收益更好，不仅能够为夫妻二人提供一份稳定的现金流，还能够很好地兼顾财富传承。
中荷金生有约
假设30岁的黄女士为某民企的管理人员，为了让自己过上更高品质的老年生活，黄女士决定投保金生有约。
年缴10万，10年缴费，共100万，60岁时起领。
收益演示如下：
可以看到，由于中荷金生有约为一款纯养老年金，该产品前期的现金价值并不是非常高。
但是从60岁年金领取年龄起，黄女士每年都可以领取到128694.5元，这笔钱可以帮助她大大提升老年生活质量。
同时，该产品保证领取20年，假如黄女士在75岁不幸身故，养老金累计领取1930417.5元。
而剩余5年应领但未领的年金，保险公司将会一次性给付给黄女士的保单受益人，为643472.5元。
光大永明钻多多
假设35岁的刘先生有一个3岁的孩子，出于为孩子将来读书考虑，想要选择安全性极强的短期型年金险理财。
最终，刘先生决定投保钻多多年金险。
年缴10万，3年缴费，共30万，保15年，从第5年开始领取。
在刘先生40岁时开始领取，当年他能领到年金9300元，根据钻多多的产品形态，接下来每年比前一年多10%基本保额。
50岁时，刘先生领取满期金315000元，返还1.05倍已交保费。
在保险期结束时，刘先生的孩子刚好上大学，而此时，刘先生一共领取了468450元，约47万。
比本金多了17万。
如果刘先生想要领取更高的年金，可以附加万能账户进行二次增值，整体收益会更高。
复星保德信星享福2020
假设30岁的张先生出于为后代子女考虑，想要在自己身故后留下一笔财富给儿女，故此投保星享福2020（计划一）。
张先生的投保计划为：每年缴10万，缴10年，共缴100万，从60岁时起领。
可以看到，在60岁当年，张先生可以领到25037元。
由于星享福2020计划一为增额领取，每年领取金额按照6%递增，也就是说，每一年张先生所能领取的金额都比上一年多6%。
假设张先生在90岁时因病去世，此时他的身故保险金达到了3404491元，为本金的3.404倍。
因此，如果家族有长寿基因，或者想要给后代多留一些财富，可以选择星享福2020（计划一）。
信泰如意享（七金版）
假如30岁的陈先生打算给自己准备一笔养老金，提升老年生活质量。
他决定，每年从总收入中抽取10万元投保如意享（七金版），一共缴10年。
在该投保计划中，刘先生60岁第一次领取年金时，可以领到47614元。
根据如意享（七金版）的基本保障内容，往后每年刘先生所领取的年金都会以7%的比例递增，同时保证领取25年。
而在第9个保单年度，其现金价值达到1169706元，此时已经回本。
和同类产品相比，回本速度较快。
同时，等到后期，该产品年金每年以7%递增的优势完全凸显：IRR的增速非常快。
到90岁时，IRR为3.99%；而在100岁时，IRR高达4.65%。
因此，对于长寿冠军来说，非常适合入手如意享（七金版）。
中韩悦未来
假设30岁的徐先生，家庭美满，去年刚给自己的孩子买了份教育金，现在想要计划一下自己的养老生活。
挑了很久看中了中韩悦未来。
每年缴10万，分5年缴费，本金50万，60岁开始领取，保障终身。
根据这个投保计划可以看到，该款产品的现金价值非常高，在缴费结束后的第二年，现金价值就可超过所交保费。
配合其减保特性，可以让刘先生做到“进可攻，退可守”。
而从徐先生60岁开始，每年领取年金61700元。
假如徐先生比较长寿，在他90岁时，已经领取的年金一共1912700元，约191万，比本金多141万，此时的IRR为3.71%。
同时从上表可以看到，中韩悦未来的IRR值高且稳定，因此其收益也是可以排在年金险产品中的第一梯队。
总结
在最后还想提醒一下，购买年金险产品之前，可以考虑先配置好保障型保险。年金险毕竟是一种理财型保险，并不保障我们的健康风险。而保障型保险，比如重疾险、医疗险、意外险、寿险，才是普通家庭的刚需产品，可以转移家庭往后几十年可能发生的风险。除此之外，购买年金险除了要有一笔长期闲置不用的资金外，还要结合自身的实际情况而定，量力而为，切勿盲目跟风。
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