我国是一个乙肝大国，截止至今年7月，我国现有乙肝病毒携带者约7000万，数目相当庞大。据悉，乙肝和丙肝已经影响全球3.25亿人。目前还有很多人对乙肝是恐惧的，也是不了解的。当家里有人感染了乙肝，这家人老老少少基本被大家“隔离”。究竟什么是乙肝，真的有如此可怕吗？如果感染上了，还能不能买商业保险？一一为大家解答。
什么是乙肝
乙肝是乙型肝炎的俗称，是由于感染乙型肝炎病毒（HBV）引起的一种传染性疾病，属于病毒性肝炎的一种。
乙肝的传播途径主要是血液传播、母婴传播和性传播。
也可以通过针具、医疗器具和破损的皮肤感染进行传播。
乙肝患者与他人共用生活用具一般不会传染。
因为乙肝病毒不会通过消化道传播，但口腔或消化道有破损，也不排除有通过血液感染的可能性。
一般生活之中的接触的传染性比较小，所以身边即使有乙肝患者也不需要太过恐慌。
而且乙肝也是一个笼统的说法，乙肝通常包括乙肝仅病毒携带、小三阳、大三阳和乙型肝炎。
不同状态可通过乙肝两对半检查来区分，不论是大三阳还是小三阳，如果没有症状和体征，肝功能正常，均称为乙肝病毒携带者，这一人群也是占比最多的。
我们来看看下表：
上表五项中，检查报告单上的顺序一般是固定的。
（1）肝功能正常
如果第1项结果阳性，其余为阴性，则是乙肝仅病毒携带，对身体没有太大的影响。
如果第1、4、5项结果阳性，则为乙肝小三阳，传染性较弱。
如果第1、3、5项结果阳性，则为乙肝大三阳，传染性较强。
（2）肝功能异常
如果第1、5项结果为阳性，且肝功能异常，则为乙型肝炎，对身体影响较大。
由上可知，乙肝四种状态的严重程度：仅病毒携带＜小三阳＜大三阳＜乙型肝炎。
相应地，投保难度也会依次增大。
如何判断是否符合健康告知
健康告知是我们买保险时必经的一个环节，需要投保人如实回答。
不如实告知，万一出险，保险公司可能因此拒赔。
那么，乙肝人群在购买保险时，该如何判断是否符合健康告知呢。
首先，我们要知道，在保险产品的健康告知中会有直接提及和间接提及。
直接提及：比如出现“乙肝小三阳”“乙肝大三阳”“肝硬化”等字眼。
间接提及：比如问到“最近半年或一年是否持续服药”“健康检查是否异常”等。
当我们在健康告知中遇到间接问的情况就要多加留意了。
接着，具体看看健康告知的内容。
如果健康告知中只问及肝硬化，那么乙型肝炎、乙肝仅病毒携带、大小三阳均可投保。
如果健康告知中问及肝硬化、肝炎，那么乙肝仅病毒携带、大小三阳可投保。
如果健康告知中问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎和乙肝仅病毒携带都不符合投保标准。
所以，乙肝人群也不是完全不能投保的，还是要看病情严重程度以及不同产品的核保标准。
患有乙肝可以买什么保险
不同险种的健康告知严格程度不同。
一般来说，投保困难程度：意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。
可以利用这个特点，为自己配置足够充分的保障。
我们来具体看看。
意外险
意外险是四个险种中健康告知最宽松的，理赔的依据是外来的、突发的、非本意且非疾病所致的。
所以绝大部分意外险对乙肝人群投保都没有限制，直接投保就可以了。
寿险
由于乙肝病毒感染有可能会发展为肝癌，所以寿险产品的健康告知中一般也会问到肝炎情况。
有部分产品，乙肝仅病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常是可以正常承保。
大家可以看看下面四款热门寿险产品对不同乙肝状态的核保情况。
从上表可以看出：
瑞泰瑞和2020相对于其他产品而言，健康告知是最宽松的。
除了慢性乙肝外，其他状态在一定情况下，可以通过智能核保后正常投保；
慢性乙肝如果通过人工核保也有机会成功投保。
大三阳和乙型肝炎患者可以优先选择瑞泰瑞和2020。
华贵大麦2020、定海柱2号这两款款产品相对来说严格一点，大三阳和乙型肝炎直接拒保。
仅病毒携带和小三阳，只要肝功能正常即可正常投保。
急性乙肝符合一定条件也可正常承保。
定海柱2号对仅病毒携带和小三阳正常投保的要求是：
未曾被诊断有乙肝e抗原（HBeAg）阳性、HBV-DNA检查异常、肝硬化、肝纤维化，以及肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍。
奶爸之前也有做过这几款产品的测评，详情请看：《11月寿险榜单》。
重疾险
因为重疾险与疾病相关，所以产品的健康告知会相对严格。
乙肝仅病毒携带者和乙肝小三阳患者如果肝功能正常，只要通过智能核保，也是可以购买的。
我们可以看到，重疾险的承保条件比寿险要严格，当然还是有不少产品可买。
大三阳和乙型肝炎基本都是直接拒保，三峡福倍倍保符合条件可加费承保。
乙型肝炎患者有机会投保昆仑健康守卫者3号。
三峡福倍倍保对乙肝大三阳和急性乙肝也比较友好。
对乙肝大三阳可加费承保，只需要无甲胎蛋白（AFP）阳性/偏高，近一年内肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍。
对急性乙肝也可正常承保，只需要自发病起6个月后乙肝表面抗原非阳性，且肝功能一直正常。
患有乙肝大三阳或乙型肝炎的朋友可以多加关注这两款产品。
无忧人生2020和瑞华康瑞保这两款产品健康告知较为宽松。
乙肝仅病毒携带者和乙肝小三阳投保，只要肝脏超声结果正常，肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍都有机会正常承保。
无忧人生2020的保障比较全面，重疾保障最高可达160%基本保额，等待期也只需要90天，同类产品可能要180天。
康瑞保可选保至终身，承保职业范围广，1-6类职业都可投保，另外还含有1年健康管理服务。
超级玛丽3号Max和达尔文3号这两款产品的最高赔付额度是目前市面上最高的，可达180%基本保额。
但这两款产品的健康告知要求稍微多一些，乙肝病毒携带符合要求可正常承保；小三阳有机会通过人工核保投保。
百万医疗险
因为乙肝病人经常需要服药治疗或住院治疗，花费较大，所以很多医疗险对乙肝人群是直接拒保的，但也有小部分正常承保或除外承保。
可以看到，大多百万医疗险的健康告知是非常严格的，对大三阳和乙型肝炎直接拒保。
即使是仅病毒携带和小三阳，都只能是除外承保。
比如众安尊享e生，如果是乙肝仅病毒携带，则对肝炎及其并发症不承担赔付责任。
如果是乙肝小三阳，则对肝脏疾病引起的保险责任不承担赔付责任。
但也有少数产品对乙肝人群比较友好，比如众惠相互普惠e生和瑞华医保加。
众惠相互普惠e生的健康告知只问到肝硬化，不管是乙肝仅病毒携带，还是乙肝大小三阳，甚至是乙型肝炎都可以正常承保。
而瑞华医保加对乙肝小三阳也可以正常承保，只要肝功能检测值不超过正常值上限1.5倍且肝脏超声无异常。
急性乙肝符合一定条件也能正常承保。
乙肝患者可以多加关注这两款产品。
建议大家在投保时，优先选择有智能核保的产品；同时尝试多家投保，说不定也能以标准体成功买到合适自己的产品。
总结
买保险是个双向选择，我们在选择保险的时候，保险也在挑选着我们。“昨日的我你爱答不理，今日的我你高攀不起”，这句话用在保险上也是相当合适。
所以，买保险一定要趁早。不要等到年老了，或者身体出现各种问题的时候，才想起保险的好处，到那时候就很被动了。最后，要提醒各位打工人，梦想很重要，身体更重要。养成良好的生活习惯，少熬夜，别“爆肝”。更多关于乙肝相关问题的投保疑问，请添加文末规划师微信1对1咨询。
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