“择优理赔”推出后，有人觉得保险公司在做戏。还真不是。信泰第一例赔案已经出来了：按旧定义，赔不到；按新定义，赔了30万。关键，这个赔案很典型。我们吃透它，就能搞清楚：
择优理赔的好处是什么？
上次大白说过，信泰、昆仑、百年、渤海、国寿、平安、友邦、泰康、太保、恒大都推出了择优理赔。
而这第一起择优理赔，发生在信泰家。
根据信泰的公告，大白梳理下事件经过：
姜先生，在2018年5月，买了30万信泰百万无忧。
2020年5月，姜先生紧急住院，被诊断“急性脑梗死”（即脑血管堵了)；
脑部疾病，不容易痊愈；
姜先生出院时，左边身体就瘫痪了。
定期康复治疗，12月复查，结果也不乐观：
左侧中枢性面瘫
左上肢肌二级
左手萎缩畸形
左下肢肌力三级
姜先生买的百万无忧，保“脑中风后遗症”，他就提交了理赔。
然而，信泰发现：姜先生没达到重疾理赔标准。
我们仔细看下标准：
1.保的是脑中风后遗症，而不是脑中风就赔；
2.后遗症得持续180天（所以姜先生等了半年才理赔）；
3.后遗症也有明确要求，3个条件至少得满足1个。
此处肯定有朋友要吐槽：
标准太严了吧，信泰是不是故意不赔啊？
说到这里，大白要为保险公司说一句话了。
还真不是信泰找茬：
1.脑中风后遗症的标准是保险行业协会、中国医师协会一起敲定的，符合医学实际；
2.脑中风后遗症是重疾险必保的6大重疾之一，不管你在信泰买，还是去国寿、平安、人保买，标准都用的官方的，一模一样；
3.重疾险最主要目的是让我们不幸得了严重大病后，有一定经济能力去后续治疗和康复；而什么算“严重”大病，得按统一的理赔标准来；如果放松了标准，就可能损害其他被保人的权益，因为这些“放松”都会反映到我们的保费里。
所以，别看今年保险行业协会又拉着中国医师协会发布了新一版重疾定义；
但还是只保脑中风后遗症，不保脑中风；
后遗症还是得持续180天；
就是后遗症的三个条件放宽了。
新旧标准对比如下：
左边是旧定义，右边是新定义
发现没：
（3）没变；
但新标准，（1）（2）都放宽了。
而姜先生目前状况是“左上肢肌二级”；
符合新标准第（1）条：至少一肢肌力在2级及以下。
再看“择优理赔”，它的意思是：
同一种重疾，新旧定义谁更宽松，就赔谁。
所以，原本一分钱拿不到；
有择优理赔；
顺利获赔30万；
这就是差距。
保费豁免有什么用？
然而，根据信泰公告，姜先生可不只拿了30万赔偿。
因为他买的信泰百万无忧，带豁免。
所谓豁免，即姜先生如果得了条款指定的疾病，那保险公司除了赔他一笔钱，姜先生没交完的保费也不用交了。
所以，信泰除了赔30万，还一次性给姜先生免掉了179,010元保费。
大白自己也有客户，赔过原位癌后（赔了16万），免交19万保费的。
So，买保险时，如果能过健康告知，豁免可以带上。
重疾多次赔有什么用？
有朋友肯定好奇：
脑中风后遗症是重疾，赔了，合同不结束了吗？
怎么还给免保费呢？
原因很简单。
百万无忧，是一款重疾多次赔产品。
它疾一共能赔2次；
还带癌症2次赔。
因此，虽然重疾赔了，轻症、中症、身故就都不给赔了。
但姜先生依然有2次重疾理赔机会。
具体可以是：一次其他重疾（非脑中风后遗症、非癌），一次癌症；
或2次癌症；最多还能再拿60万赔偿。
既然合同还没结束，该免的保费就该免。
这些年，经手的重疾险理赔案多了，
大白个人也非常建议：保额买够30-50万；要是预算还有多，那可以直接买重疾或癌症、心血管能赔好几次的。
理由很简单。
像姜先生这种理赔过重疾险的，他今后基本跟保险无缘了。
此时，有了多次赔，就等于人生有个托底了。
而大白研究了下姜先生的情况，他应该也很庆幸自己买了多次赔的。
心血管多次赔为何对男性很重要？
在脑中风前，姜先生刚交完第3年保费。
剩余没交的保费是179010元。
而百万无忧，可以选交20年或30年的钱。
大白测算后，认为姜先生是选了30年交。
因为拿179010元除以27年，保费才是整数，即6630元/年。
再用保费推断年龄，
让人惊讶的数字出现了：
姜先生买百万无忧时，也就30岁。
却在，33岁，脑中风，半身瘫痪。
脑中风，你是不是觉得是老年病？
其实，如果不注意饮食（高盐高糖高油）、生活习惯不好（长期熬夜、不运动、抽烟酗酒），或家族有心血管病史。
中风离年轻人并不遥远。
大白查到一组数据：我国有600万脑中风患者，每21秒就有一人死于中风；
20岁到64岁这个年龄层的中风概率已经提高25%，占中风病患的三分之一。
而根据保险公司理赔报告：男性发生心脑血管疾病的概率，是女性的好几倍。
这也符合我们的生活经验：大白的长辈里，有冠心病、中风、高血压、糖尿病的，也是男性多于女性。
所以，男性，买保险，可以多留意心血管二次赔的。
包括姜先生的保单，在心血管这块的保障其实也不太好。
心血管疾病，无论重疾、轻症，都只能赔一次。
而中风这种长期慢性疾病，即使做了手术，也只治标不治本；只要诱发疾病的环境因素、个人习惯没变，就容易复发。
大白的爷爷就先后中风3次，没撑过最后一次。
所以，信泰百万无忧对男性不是首选。
长期熬夜，或有心脑血管家族病史的朋友：
达尔文3号
超级玛丽3号
康惠保2.0
钢铁战士1号
这种既有癌症二次赔，又有心血管二次赔的，更合适。
而女性，可以考虑守卫者3号：
守卫者3号和百万无忧一样，重疾能赔2次，也带癌症二次赔。
但因为它的重疾没分组，而百万无忧分了2组，
所以，守卫者3号实际比百万无忧更强。
首次癌+二次癌
首次癌+二次非癌
首次非癌+二次癌
首次非癌+二次癌+三次癌
守卫者3号都能赔到。
比如：
先得了脑中风后遗症，赔了；
180天后，又查出尿毒症，或70岁确诊帕金森，
守卫者3号还能赔。
而百万无忧：
尿毒症、帕金森都跟脑中风后遗症分在一组；
那脑中风后遗症赔了；
尿毒症、帕金森就都不给赔。
大白倒不是针对百万无忧，而是借分析这个案例，给大家买保险时，一个更全面的参考。
为什么现在是买重疾险的最佳时机？
最后，大白单独解释下，为什么现在是买重疾险的好时机。
1.有择优理赔，新旧定义两边的好处我们都能占到
甲状腺癌、原位癌、轻症赔付：
都是旧定义更佳，择优理赔又只对旧定义有效，那你要享受到相关好处，就只能买个旧定义重疾险。
心血管：
新定义更宽松，但有择优理赔，买了旧定义重疾险，也不怕赔不到。
2.旧定义重疾险会在明年1月31日前集体停售
等于要上车就得尽早。
3.新定义重疾险保障一般，价格还贵，让人失望
具体可以看这篇：贼尴尬，新不如旧啊
4.年龄、身体状况不等人
每大一岁，重疾险保费就贵好几百。
35岁尤其是个坎，过了，很多重疾险最长都只能20年缴费，保费压力会大不少；
更关键的，年底是体检高峰：
大白一朋友，也就31岁，上周拿到体检报告，13项异常，看好的重疾险都不能买了。
所以，等着更好新定义重疾险的朋友，不是不能等，就是别忽视了这些潜在成本。
毕竟，买保险，无非为了构筑坚实的堡垒，让生活更无忧；
要是建堡垒的速度太慢，跟下雨天拿了把漏雨的伞，有啥分别？
Ps：再唠叨一遍重疾险推荐榜单：
2020年终重疾险盘点
信泰家：达尔文3号、超级玛丽3号max、如意甘霖
百年家：康惠保2.0、百惠保；
昆仑家：守卫者3号
都享受择优理赔政策~
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