昨日，安心财险因偿付能力不足被银保监会监管，我们也收到了不少朋友的咨询：万一保险公司倒闭了，我买的保险怎么办？小保险公司，到底靠不靠谱？今天我们就为大家解答困惑
一群西装革履的人，散发着精英气息，他们激情满满，热爱口号，信誓旦旦地说道：
中国大陆的保险公司是不会破产的！
其实保险公司并非不会破产，而是我国监管很强大。
1、偿付能力不及格，怎么办？
简单来说，偿付能力是保险公司 偿还债务的能力。
保单在未来有可能发生理赔，相当于保险公司给我们打的 “欠条”。我们关心偿付能力，说到底是关心未来有没有钱赔。
根据监管规定，所谓的 “偿付能力达标”，必须同时符合以下 3 个指标：
这些指标都是动态变化的，每个季度都会更新 1 次。在各家保险公司官网就能找到最新的报告。
而这次安心财险的偿付能力充足率 -125.7%，偿付能力严重不足。监管对其采取了 3 项措施：
暂停车险新业务
强制要求增资
限制高管薪酬
买保险要掏不少真金白银，万一保险公司倒闭了，钱会打水漂吗？这件事不仅我们很担心，就连监管机构也是如此。
据不完全统计，近年来共有 12 家保险公司因偿付能力低，收到了银保监会的监管函。有的被限制新增分支机构，有的被限制开展新业务。
当然，这些公司目前都已经全部解除监管。例如最快获得增资的是浙商财险，仅用了 3 个月，成功获得了资本补充，解除监管。
我们也咨询了一些精算师，发现偿付能力不足的原因，大多跟保险公司经营不善有关。
没有哪家保险公司想被监管，偿付能力充足率就是他们一个 必须死守的指标。
总的来说，我国的保险监管运用了最先进的 偿付能力二代 监管规则。
打个比方，这个规则相当于中国大陆已经使用 5G了，其他国家可能还处于 4G，甚至 3G 的水平。
也毫不吹牛地说，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。
2、偿付能力越高越好吗？
从另一个角度来看，偿付能力也不是越高越好。有数据有真相，我们先来看看偿付能力最高的 10 家公司：
如图所示，偿付能力最高的公司大多刚成立不久，例如第 6 名的国宝人寿是 2018 年才获批筹建。
对新公司来说，股东刚刚投了几十亿进去，保单还没卖出去多少，没有理赔责任，偿付能力自然就高。
所以说，偿付能力高不代表公司实力强。
股东投了那么多钱进去，说白了是想赚更多的钱，如果钱都趴在账上，那还不如自己存银行。
这次出现偿付能力不足的公司是安心保险，它是一家财产险公司。
想要了解财险公司是否靠谱，咱们得先知道财产险公司到底是个啥？
1、财产险公司，到底是干嘛的？
保险产品五花八门，国家根据销售险种的不同，将保险公司分为两类：
人身险公司：主要销售我们常见的四大险种，比如医疗险、重疾险等。
财产险公司：主要卖保障车辆、房屋等财产的保险，经过银保监会批准，也可以经营一年期的医疗险、重疾险等。
所以，安心财险也会卖一些医疗险，比如比较有名的 京心保百万医疗、安享一生防癌医疗险 等。
2、财险公司的医疗险，靠谱吗？
财产险公司的医疗险都是一年期的，没有办法经营长期医疗险。
所谓长期医疗险，就是指保障期限为 1 年且能保证续保的医疗险，或者是保障期为 1 年以上的产品。比如 好医保长期医疗（保 6 年）、平安 e 生保长期医疗（保 20 年）等。
那是不是财险公司的医疗险，就不能买呢？
也不是，我们给大家举几个例子：
众安财险：旗下网红产品尊享 e 生累计迭代十几次，其增值服务一直走在医疗险前列（点击了解）。
太平财险：e 保无忧一直是太平的主打医疗险，能享受比较高端的直付服务，报销会更方便（点击了解）。
京东安联财险：臻爱无限 2021 可以报销一些特定的既往症，比如甲状腺结节、手足口等。
可以看到，财产险公司的一年期医疗险，续保上虽然有些劣势，没法做到保证续保，但在保障上也会有自己的特色。
最近几天，为了规范短期健康险的续保条款，银保监会也专门发布了一个《通知》，大部分一年期医疗险可能会面临停售，我们也分享了自己的看法
虽说国家对保险公司的监管很严格，可不少朋友还是会担心：万一保险公司真的破产了，该怎么办？
其实，除了前面提到的偿付能力，银保监会还有两大 “杀手锏”。
1、超级接盘侠：保险保障基金
《保险法》第一百条明确规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金。
（截止到 2017 年，保险保障基金的规模达到 1043 亿）
保险保障基金最大的作用是，在保险公司被撤销、被宣告破产时，用来救助保险公司。
但实际上，保险保障基金往往是事前干预，而不是等到保险公司破产后才出手救助。
我们来看一个比较典型的案例——“安邦变大家”：
2018 年：原保监会宣布接管安邦保险，通过保险保障基金注资 608 亿。
2019 年：银保监会成立 “大家保险”，来接手安邦保险的所有业务。
2020 年：安邦保险解散，原安邦保险的所有保单全部交给 “大家保险”。所有保单仍然有效，万一出险，直接找 “大家保险” 理赔就行，消费者的权益完全不受影响。
为了保障消费者的权益，“大家保险” 专门成立了 “大家财产保险”，接手安邦财险的保险业务。
有了保险保障基金的救助后，保险公司很快就脱离危机、继续正常运营下去。
除了这个案例外，新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。等保险公司恢复正常经营后，保险保障基金才会 “功成身退”。
因此，不管是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金都会提供救助。
作为消费者，我们要明白：保单的安全性非常高，保险公司并不会轻易破产。
2、万一破产了，到底该怎么办？
退一万步来说，要是保险公司真的破产了，也不用担心。
① 非人寿保险公司破产
根据《保险保障基金管理办法》，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底，具体规则如下：
5 万以内：保险保障基金会全额救助。
5 万以上：保险保障基金的救助金额会有比例限制，个人为 90%，机构为 80%。
如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。
② 人寿保险公司破产
人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。
口说无凭，我们来看看《保险法》到底是怎么规定的？
可以看到，如果没有保险公司愿意接手，国家会指定某家保险公司，来接手相关的保险业务，消费者的保单不会受到任何影响。
正所谓隔行如隔山，保险行业的一些负面消息，难免会让人感到焦虑。
但深蓝保从不制造焦虑，只要大家有困惑，我们会第一时间站出来解答。
与此同时，也希望大家能理性对待。不能说广告打得多就是大公司，也不能说没听过的小公司就不靠谱……
我们也坚信，只有专业的人做专业的事，这个社会才会更简单。在 all in 保险的路上，深蓝保会用专业和真诚继续与你一同前行。
不忘初心，加油！：）
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