孩子的成长教育支出一直是咱们当父母头疼的问题。在一般城市，把孩子养到 22 岁大学毕业至少需要 50 万左右。一年前，黄先生通过 “1 V 1 服务” 找到我们，给一家三口都配齐了保险。现在孩子 5 岁，明年就要上小学了，黄先生再次联系我们。他准备拿出一笔钱，计划给孩子当大学的教育金，希望我们能帮忙选一款合适的产品。
家庭情况
我们先来了解黄先生的家庭情况：
家庭年收入共 45 万，且一家三口的保障型保险都已经配置好了。
黄先生结婚生子比较晚，而且身体情况也不是很好，考虑到孩子上大学的时候，自己已经五十多岁了，那时的收入水平可能不如现在。
所以趁手上有一笔闲钱，想给孩子投一笔教育金，保障孩子以后上大学后的费用，减轻将来教育支出压力。
此外黄先生还要求：本金要足够安全，资金能灵活取出。如果将来自己的收入还不错，希望把这笔钱留给孩子养老。
明确了黄先生的需求后，我们帮他选了一款合适的产品。
方案设计
假设现在大学每年花费 3 万，按 3.5% 的通胀水平计算，到孩子 18 岁时，每年大概要 4.7 万的费用。
我们给黄先生配置的是信美相互人寿的 天天向上教育金，能满足黄先生的需求。
上大学时，每年能领取保费的 20%，因此计划一次性投入 25 万，将来孩子上大学后就能每年领 5 万。
此外，这款产品有两大亮点：
安全，回本快：所有利益 白纸黑字写在合同，在第 1 年，现金价值就能达到 24.9 万，接近本金，中途退保都不亏。
收益稳定：现金价值每年都以 4.025% 复利增长，现金价值就是退保能拿回来的钱。
如果中途急需用钱，也可以选择减保（退一部分现价），剩下的现金价值也会继续增值。
相比大多数年金产品，天天向上的灵活性高很多，资金的掌控权牢牢在自己手中。
为了方便大家理解，我们整理了两个详细的案例：
1、当教育金在孩子 5 岁时投入 25 万，在 18 - 24 岁的时候，每年可以领 5 万，累计领取 35 万，还剩余 11.3 万可以继续复利增值。
开始领取教育金后，现金价值也会随着降低。
即便孩子上大学时，家里经济条件有所下降，这笔钱也能确保孩子受到良好的教育，不用担心学费的问题。
在孩子 30 岁成家立业的时候，还能一次性给 14.2 万作为婚嫁金。
2、养老金演示如果黄先生将来收入还不错，孩子上大学时用不到这份保险，到时也可以申请转换成养老金。
等孩子年老时，这笔钱可以根据孩子的需求灵活取用，比如以下两种方式。
方式一：一次性退保如果孩子在 59 岁前都没用这笔钱，那此时退保能拿回 202.1 万了。这笔钱可以用来自由规划养老生活。
比如拿其中的 100 万，用来和老伴全球旅行，去做自己想做的一些事。
方式二：每年固定领取当养老金在 60 岁后，每年固定领 11.6 万，相当于每个月 9600 多养老金，能一定程度弥补生活花销。
假设活到 80 岁，累计领了 242.6 万，接近本金的 10 倍。
此外，在开始领取养老金后，能 100% 领取到 85 岁，也就是 300.3 万是保证能拿到的。
如果在 85 岁前身故了，没领完的养老金会一次性给自己的家人。如果一直很长寿，则可以领到人离开为止。
经过考虑后，黄先生觉得天天向上很符合他的需求，最终也选择了这款产品。
答疑解惑
在和黄先生沟通的过程中，我们针对他的问题做了详细解答：
Q1：转换养老金，该怎么申请？保单投保满 3 年，且在领取教育金之前可以申请转换。
具体步骤：
第一步：投保人手机登录信美相互 APP，点击首页左上角的客服头像。
第二步：在对话框输入人工，并点击蓝色字体进入人工客服，告知申请转换养老金。
第三步：客服发送申请书，填写后打印拍照上传。
Q2：减保和退保操作麻烦吗？挺方便的，在信美人寿官网或者信美相互 APP 就能在线操作。
具体步骤：
投保人手机登录 APP → 点击我的保单 → 已完成订单 → 点击减保或退保即可。
写在最后
每个人的家庭情况和需求不一样，保险方案也因人而异，黄先生的方案只能作为参考的例子。
提醒大家，买保险一定要 先保障，后理财。另外，年金保险不能致富，只是用来实现人生各阶段财务目标的工具。
在买保险的过程中，如果遇到任何问题，都可以 长按下方二维码，我们有专业的规划师一对一协助。
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