锦鲤君前几天从同事那了解到，他家女儿阳阳每天除了正常上课外，一三五晚上和周六都是排满辅导班的。
每一个家长对于孩子的爱都是毋庸置疑的，除了能让他们赢在起跑线上，给娃买保险也是表达爱的一种方式。
前几天和同学聊天，本来在聊自己的生活问题，没想到说着说着又聊到孩子上去了。
唉！养娃不易啊。
那宝宝的保险到底怎么选呢？
一个家庭购买保险的费用，是一笔不小的开支。
如何在有限的开支中买到最好的保障，值得每个家长思考。
很多父母爱子心切，给孩子光是买保险一年保费就花了10几万，却没有给自己配置好足够的保障。
实在是本末倒置。
在给孩子购买保险时，一定要秉持“先大人，后小孩”的原则。
给自己买完保险，怎么给娃买保险呢？
大家可以参考下面这张表格，为儿童保险购买的先后顺序。
重疾险：一旦罹患大病，一次性赔一笔钱，弥补小孩生病后的治疗费、大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失等等。
医疗险：生病住院，能报销，建议买百万医疗险，能报销社保外的自费药和进口药等问题。
意外险：意外身故直接赔钱，意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动，难免有个磕磕碰碰，一年几十上百块，也不贵。
如果基础保障配置好了，还有余力，可考虑提前给孩子准备一份教育金。定期存钱，定期取钱，作为孩子未来硬性支出的规划，妥妥的。
01 国家医保
医保是国家给我们配置的福利性保险，在给孩子买商业保险之前，一定要先配置上医保。
由于孩子不担任家庭的经济支柱的责任，所以不建议给他们买寿险，其余的意外险、医疗险和重疾险，应该根据家庭的经济情况按需购置。
我必须再强调一次这句话：抛开家庭经济情况谈保险，都是耍流氓！
保险是一份用于未来风险的预防性投资，对于家中经济非常困难、国家医保和社保都难以为继的家庭来说，千万不要盲目购买商业保险！国家保险的福利也是非常全面的！
如果家中经济状况尚可，愿意为孩子添一份商业保险的保障，那么，请继续阅读。
孩子该买什么保险，重点考虑会面临的最大风险，即生病+意外，把这两个风险带来的财务损失转移走，需要：重疾险、医疗险、意外险。
我的推荐顺序是：意外险→医疗险→重疾险。
02 意外险
孩子遭遇意外的可能性和风险是非常高的，所以配置一份意外险非常有必要。
同时意外险的保费并不高，意外险既可以保障孩子在发生意外后的医疗费用可以得到报销，也不会影响家庭整体经济支出状况。
儿童的意外险和成年意外险一样，也是由三个部分组成的：
- 意外身故/全残
- 意外伤残
- 意外医疗
有一个点需要大家注意，儿童的意外身故赔付金额在我国是有上限规定的，0~9岁儿童身故赔付不得超过20万，10~17岁不得超过50万。
所以我们在购买意外险时，可以酌情放宽整体保额的需求，选取意外医疗赔付比例高的产品，这样也可以少花点保费。
03 医疗险
有些家长很疑惑，问我：“有了国家医保，是不是就不用给娃买商业医疗险了？”
且听我细细道来~
首先，国家医保的好处大家都知道，涵盖了多种社保内用药，同时保费相当低廉，可以满足孩子的普通就医需要。
但是孩子一旦生病住院，同时要花费大量的费用，怎么办呢？
如果有预算的话，建议为孩子配置一份商业医疗险，作为对医保的补充。当然了，如果家中经济状况实在不允许，就不要贸然购入过多保险了。
04 重疾险
重疾险和医疗险的定位并不相同，孩子一旦身患重疾，家长必然要牺牲工作时间陪伴孩子进行住院和治疗，重疾险就是来补偿这一段时间损失的家庭经济收入的。
给孩子买一份保障20~30年的定期重疾险，保费不高，一年3、400就可以享受到50万保额。长大后保单到期，此时孩子也有了一定的经济能力，就可以为自己购买保至70岁或终身的重疾险。
之所以把重疾险放在最后，也是因为当下重疾险条款复杂、名目繁多，很多看似是重疾的疾病，却得不到报销，各位家长在购买时，一定要和保险业务员详细沟通！
05 教育金
有人统计过，现在养一个娃到20岁，至少要花70多万。
所以，如何合理规划养育孩子的花费，如何合理分配教育资金，是每一个家庭都需要考虑的事情。
孩子总会长大，将来必定面临上学、结婚、买房等问题，趁有余钱，提早存钱规划也很有必要。
有些家长从孩子出生之后就考虑给孩子存钱，想了个法子：办张卡，每年往里面打一笔钱，这个钱就是孩子以后读书以及其他的费用，
但是这个方法，就需要父母的存钱意志很强，不然存了一笔之后又没忍住取出来，那岂不是白存了。
比起把钱放在银行，放进保险账户其实更好可以实现「强制储蓄，专款专用」的效果。
对于养娃来说，增额终身寿就是不错的选择，能满足大部分父母的需求。
利率高，回报高，到手的钱多，不会受到利率下行的影响。
取时间很灵活，既可以拿来当教育金，也可以拿来当婚嫁金，更可以拿来作为财富的传承，现金价值高，流动性强。现在的形势可以说用一天一变形容都不过分，很难预判。家长想提前领取怎么办？就可以申请保单贷款或者减额交清，最多80%。
如果已经为孩子配好基础的健康险保障，那么就可以关注下增额终身寿。
但如果你——
那咱先缓缓，不急不急。
毕竟，养育孩子是每个家长永恒的议题，大家只要尽心尽力了就行，成长的道路终归还是要孩子自己走。
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