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我之前写过一篇《以贷还贷危害不亚于毒品》的文章。贷款真是一把双刃剑：合理使用即是一笔很好的资金，但是如果你还不及时正确处理债务也是越陷越深。随着人们的消费观和生活习惯的变化，现在负债率普遍很高，但是如何处理债务真正要懂得使用正确的办法和处理方式。负债是一件大家觉得不光彩的事情，负债的人都跟家人或者身边朋友难以启齿，但是难以启齿和不懂得正确处理反而会将自己推入无底深陷的局面。
一、用于面对债务和梳理统计债务。
勇于面对债务才能解决债务。很多人负债累累是因为投资失败、短期失业无收入、赌博行为等等。既然都负债累累了，那就冷静下来处理吧，任何事情欲速则不达。那就应该及时看看首先要分辨和统计自己的债务。现在的个人债务可以人基本都是这些：信用卡，银行贷款，金融机构贷款，网络消费贷款，民间私贷这几种。我们先要认识各种贷款的严重性，从容再选择尝还的办法。
首先造成清晰分析造成债高台筑的原因，及时改正自己的错误做法。我在《以贷还贷危害不亚于毒品》的文章里写到，普遍造成债高台筑的人较多就是三类人“过度消费人群”“经营生意投资人群”“赌博行为的人群”，那这三类人的及时改正自己的错误做法。如何解决自己的错误做法，估计你比我还要清楚了。记住欲速则不达，你要冷静处理债务。
其次认识各类贷款的利害性。
清楚自己的贷款类型，然后一一来处理。
其次要勇于面对债务，不管年龄多大，越年轻反而越要面对债务。很多人都可能抱着侥幸心理，觉得不处理或者拖着久了就慢慢算了。你要明确一点，不管严重性的重和轻，所有的贷款最终都是会进入征信黑名单和作为老赖的可能的。这种想法是行不通的，所有债务都是要还的，想不还的心态还是行不通的。只要人活着，欠的就是要还，欠债还钱天经地义。很多人都觉得债务多得压不过气，或者想放弃生命，结束生命的极端想法，那就告诉你，你连死的勇气和心态都有了，那解决债务的心态和决心都没有，那我觉得你真是太失败了，你的死亡会带来更多的伤害。不是结束而是仅仅是开始。
二、如何合理处理债务。
欠债还钱，但是合理处理债务尤其关键。处理不当，导致最后还是万丈深渊。优先全部统计所有的债务，按以上的重要性和优先性排序处理。我个人简单的列入了三个阶段，大家按照自身情况合理处理。
所有债务自我统计出来，每个月还的金额多少，如何规划个人还款，每个月固定收入多少。项目一列自然而然就清晰明了。首先统计自我每个月固定收入除去每个月的家庭或生活支出最低的支出，能否达到收入与还款金额每个月持平或有余额。
第一阶段：收入和每个月应还债务持平或有余款。
如果你还在这个阶段中，一定保持冷静，不管债务多少。只要保持每个月固定的收入，保持正常还款，分析自我负债原因，杜绝增加债务的行为。如果条件允许当然创造额外的业余收入，当然前提是不能影响主要的收入，免得捡了芝麻丢了西瓜了。重点是绝对不能使用以贷还贷，因为这个阶段是最重要的，以贷还贷最终还是会将自己拖入绝境的，借新还旧必然就是一条行不通的路，所以一定要杜绝这种行为。借新还旧是一条最愚蠢的缓兵之计，是不行的，会加速加快增加你的债务。所以处于这个阶段的人绝对要省吃俭用，能自我救赎就自我救赎。免得本来严重性不高，被自己拖入第二阶段了。
第二阶段：收入和每个月应还债务已经出现缺口。
这个阶段就是最关键时刻了，当很多人收入和应还金额已经出现了缺口，优先考虑的是借旧还新，拖延时间。如果是短期能预测自我收入几个月增加或者有新的资金回流，短期还是可以拖延一下，但是如果不能100%保证的前提下。那就按合理办法处理才能不进入恶性循环。这个阶段就是你的恶化的开始，稍微处理不当，那就妻离子散或者无力回天了。这种阶段合理合法处理债务尤其关键。
1、保持收入或者自我增加收入，切断除生活支出额外支出，杜绝自我无必要的消费。
2、借助亲朋好友的资金，这个阶段很多人都难以启齿，但是我告诉你，所有的债务最终爆仓的时候还是亲朋好友都知道的。一旦爆仓：各种什么爆通讯录、上门催收、律师函、法院诉讼都是如期会出现的。这些也不是危言耸听，不能持有拖延心态，我相信很多人一定会想拖得一天就是一天，那我告诉你，你错了。如果条件允许一定要借助别人帮助你的力量了。亲戚朋友肯借给你，那你就坦然面对，规划下自己能达到还款日期，真情相对，前提是不要影响别人的生活，毕竟别人的钱也不是天掉下来的。借助外力，别人自愿帮助，是优先选择的第一条件。
3、选择优先尝还分级，第一优先处理信用卡，毕竟信用卡可能涉及刑事犯罪，信用卡条款真是坐拥国家天然法律保护，所以优先尝还信用卡。
4、然后按我上面列的严重性分级别尝还，很多人说网贷会爆通讯录用所有的信用卡的金融贷款顶住网贷，那我告诉你，这做法是大错特错了。网贷最多就是黑名单和各种恶劣的催收，但是现在国家明令禁止非法催收，催收情况如果影响你的个人正常生活或者威胁你的家人，那你报警或者在有关渠道举报就行了。再一个查查你的网贷是否超出国家保护范围，民事法律应予保护的固定利率，即年利率24%。年利率36%以上的借贷合同为无效。自己计算下的贷款有无超过这种年利率，超过的都不用支付过多的费用，你直接跟对方协商尝还合法的借贷金额包括本金就行了。你记住自己是合理合法的公民，借钱还钱而已。实在不行就举起法律的大锤子保护自我。
5、尝还在自我范围能力的债务后，及时养成自我不负债的生活习惯，正所谓无债一身轻。
第三阶段：每个月应还债务已经短期无力尝还。
这个阶段就是所有处理债务不当最终的结果。很多人连利息都支撑不了，也连信用卡最低还款也还不了，你的债务已经达到天文数字了，那很多人都放任了。但是我告诉你，现在处理方式方法也是最终你是否能否清偿自我债务的办法。刚刚开始必然是各种电话每天催收，然后爆通讯录，各种各样的律师函，上门催收。很多人都承受不起，那我告诉你，这阶段是最后自我救赎的办法。正所谓死猪不怕开水烫，
1、保持冷静，先保持心态，当然是做好一切心态准备，也是积极面对债务。
2、及时预先告知家人和身边的亲朋好友，自己变卖身边一切财产清偿，毕竟如果拖到法院起诉，你的名下的财产还是会被强行执行的。如果家里有能力或者有资产帮你，那及时接受这些，当然前提是家人乐意帮你。如果不乐意，那就不要了，毕竟影响身边亲人的生活或者生存方式，那也是勉强。
3、积极处理信用卡还款，当然连最低还款也还不了，那就跟银行协商，说明自身情况，协商分5年尝还，约定自我能力范围内的金额，如果数额太大这部分都保持不了，那就每个月保持还款，金额已经不重要。拖延清偿信用卡的时间。记住第一优先尝还清信用卡，其他借贷只能放任一边了，如遇对方电话通知或协商，就直接说明情况，拖延还款周期，表示自我还款意愿，短期无法尝还。黑名单和老赖名单对于你来说都不重要了，你第一条件是保证自己能继续赚钱还款。
4、重新规划人生，改变生活方式，保持收入，增加收入，减除开支。优先保证生存生活，当然要杜绝没必要的支出。合理分配收入和尝还金额的，毕竟生存才是第一优先条件。所有的贷款机构无非都是想你欠债还钱的，所以保持自我生存生活的第一条件下尝还债务。
5、设立能大收入的目标，进行长周期规划，例如5年、10年规划。既然你能欠款如此大，多数是生意人或者高投资人群类的居多。所以每个月尽可能保持少许资金作为起步资金，以备将来有好的项目启动资金或者高回报的投资渠道。保持持有能赚大钱的机会。因为任何赚大钱的机会都是需要一些启动资金的。我看过一篇文章，是他设立的目标是每个月收入10%作为储备起步资金，70%作为生活所需支出，20%尝还债务。当然每个人分配的比例根据自身条件分配，如果3-5年保持高尝还占比率高的话，我建议你保持高尝还比率，如果需要10年以上的，那适当合理分配。记得尝还的优先级别。
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