信用卡账单还不上，分期与最低还款有什么区别，谁能帮你省钱？

大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“信用卡”。

根据央行公布的数据来看，我国商业银行目前累计下发的信用卡数量超过了7亿张，总授信额度也超过了10多万亿，当然逾期半年以上未还的金额也有不少，超过了900亿元。

从上面的数据可以看出来，如今信用卡已经走入了普通大众的日常生活，一般情况下，大家都是在自己的经济能力范围内来超前消费，但有时候总会遇到一些特殊情况，这该怎么办呢？

对于偿还账单有压力，但又不想恶意逾期的朋友，银行在这方面也有一些措施，那就是账单分期与最低还款。从银行的角度来说，他们巴不得客户全都使用账单分期或者最低还款，这样就可以赚取更多的利息收入。那么最低还款与账单分期，这两个到底有什么区别呢？

我们先来看看账单分期，账单分期顾名思义就是将当前要还的账单，按照个人的意愿分成数个还款周期，降低当前的还款压力。当然，这也需要向银行支付一些手续费。一般来说，账单分期可选的期数还是比较灵活的。

以某大型国有商业银行账单分期的手续费率来看，分三期费率为0.75%，分6期费率为0.70%，分12期费率为0.60%，分24期费率为0.62%。每月产生的手续费等于分期的本金总额乘以相应期限的手续费率。

从数值上面来看，大家可能觉得账单分期产生的手续费率并不算高，但实际情况如何呢？根据内部报酬率（IRR）的计算方法来看，分三期近似折算年化利率为13.45%，6期达到了14.26%，12期为13.03%，24期则为13.69%。虽然对比一些网络借款可能不高，但绝对算不上便宜了。

再来看看最低还款。最低还款与账单分期有些类似，但是它不需要你申请分期，如果觉得有还款压力，那么还款的时候还掉了最低应还金额，银行也不会算你逾期，只不过也需要付出一定的代价。

目前各大商业银行在最低还款上面，设置的利息都差不多，因为持卡人未全额还清账单，那么就不能享受免息政策。银行会按照消费入账之日起计收利息，并且按月计收复利，日利率一般为万分之五。不算复利的影响，万分之五的日利率折算成年化利率超过了18%，比账单分期高上不上。

从数值上面来看，选择账单分期要比最低还款便宜不少，有些商业银行为了鼓励客户主动进行分期，有时候还会出台一些优惠政策。仍以该国有大行为例，在7月份进行账单分期，手续费率统一打八折，进一步降低了成本。

当然，最低还款还是有它的优势，当你知道不久后可以一次性还清账单的时候，可以选择一次性还清。有些商业银行申请账单分期后可能不支持提前还款，在灵活性上面，最低还款还是要强一些。

不管怎么说，上面两种办法都需要付出一点代价，所以大家在消费的时候尽量保持理性，减少不必要的支出。

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