年金险早买还是晚买主要还是看被保险人和投保人的需求。

年金险通常有两个“阶段”：一个“累积期”，一个“年金期”。

“累积期”，顾名思义就是资金的累积阶段。在这个阶段，投保人把保费交由保险公司管理，以实现资金的稳定增值，直至投保人临近退休、将要开始领取养老金的一刻。

保单的缴费方式可以是趸交或期缴，增值方式可以是传统、分红、万能、投连，但无论哪种形式，最终目的都只有一个——在累积期的最后一天拥有尽可能高的现金价值。一张年金险保单在累积期的最后一天所拥有的现金价值，通常是这张保单价值的“峰值”，也决定了这张保单在年金期可以派发年金金额的多少。

“年金期”，就是这张年金险保单正式开始派发年金的阶段。常见的年金险有保证派发X年（如10年、15年、20年）的“定期年金”，还有派发直至投保人身故的“终身年金”。

由于“定期年金”是在既定的年金期内保证派发的，因此与投保人在什么时候身故并无关系，反正即便是投保人身故了，剩余未派发年金也会派发给保单受益人。

而“终身年金”则是按照投保人的剩余寿命派发的，投保人活得越久，所能领到的年金就越多，获得的收益也越高。而投保人如果早早就身故了，不好意思，你的这笔养老金投资就亏了，你用你自己的资金承担了长寿那部分人的“长寿风险”。