最近发现好多朋友买的重疾险都有一个共性，就是重疾险保费很贵，但是保的额度却很低，真正发生问题发现保额不够用，根本解决不了问题，我也很为大家担忧呀。相信很有朋友都有这样的困惑，那这到底是什么原因造成的呢？接下来我给大家揭开谜底，希望帮助更多家庭都能配置到最适合自己的保险，避免走弯路，少花冤枉钱。
在我深度解析之前，大家必须要先搞清楚重疾险和寿险有什么功能意义，我先介绍一下他们各自解决的问题是什么。
重疾险的作用
1、生了大病，保险公司立马赔一大笔钱（保额）让我们采取最积极的治疗方式，采用最好的治疗方式，甚至可以出国治疗，不会因为钱的问题采取保守治疗，最终导致治疗效果不好，恶化加重，来回反复。
2、得了大病出院后不是立马就好了，往往需要5年康复期，康复期间有好多康复费用，甚至比治疗费都要多，如果不能高质量度过这5年，很容易复发加重病情，所以这5年必须静养，不能出去工作，这个钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
3、得了大病5年不能工作，一年收入10万，5年损失50万，这期间家里孩子上学，父母养老，房贷车贷等这么多责任需要自己解决，钱从哪来呢，就是重疾险赔的保额。
所以重疾险可以解决很多问题，切记买重疾的核心就是买保额，只有保额高，才能解决这些问题。
寿险的作用
寿险指的是一个人身故了，无论任何原因身故，哪怕两年以后自杀了，保险公司也会按照合同约定的保额赔一笔钱给他的家人。寿险包含两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。
定期寿险：主要解决支柱的责任问题，就是一个人不管什么原因身故了，赔一笔钱给他的家人，一般家庭支柱的责任期间是30-60岁，60岁以后就没责任了，所以定期寿险一般选择保到60岁左右即可。
终身寿险：保到终身的寿险，人100%会身故，这个保额一定可以拿到，包含两个保险责任，支柱责任+传承，如果60岁之前身故，解决一个人作为家里支柱的责任，60岁以后身故这笔钱相当于传承下来，给了家人。
所以同样保额，终身寿险的保费一定高于定期寿险的保费。所以家里支柱（一般是夫妻两个）买保险的话，重疾和寿险都要配置，如果你配置不科学，就会导致花的钱多，保的额度少。
现在市面上有好多这种类型的保险，包含寿险责任和重疾责任，保费是由终身寿险的保费+重疾的保费组成，主险是一个终身的寿险，附加一个重大疾病险，它们共用一个保额。
就比如平安福，如果得了重疾给30万，以后再身故就只给1万了，如果没有得重疾直接身故给31万，也就是说这个30万的保额是重疾和身故共享的，只能用一次，要么重疾用了，要么身故后用了。
这种类型的是一个单纯的重疾险，就是它只有重疾责任，没有寿险的责任，得了重疾给30万，身故以后不会给保额，只有现金价值，很单纯。
一个单独的终身寿险，就是不管什么原因身故以后给30万保额，只有寿险责任。
如果买单独的纯重疾+终身寿险，一年保费是4698+4410=9108元，如果买的类似平安福那种共享保额的，一年保费9392元，我们可以对比一下：
1、得了重疾再身故，平安福给30万重疾+1万寿险=31万保额，纯重疾+终身寿险是给30万重疾+30万寿险=60万保额
2、没得重疾直接身故，平安福给31万寿险，纯重疾+终身寿险是给纯重疾的现金价值+30万寿险
大家可以看到，不管是第一种情况还是第二种情况，纯重疾+终身寿险拿的保额都要高于平安福那种共享保额的。
但是保费竟然没有平安福共享保额那种类型的高，看到这里好多朋友是不是觉得单独买一个纯重疾+终身寿险更好呢。
一个定期寿险，同样是30万保额，它只保到60岁，因为60岁之前是有责任的，也就是60岁之后身故就不会给保额了，它和上面那个终身寿险保费差了4410-900=3510元。
如果我们买一个纯重疾+定期寿险组合也就是4698+900=5598元，是不是比买纯重疾+终身寿险的9108元又少了很多，我完全可以把省出来的3510元让我的重疾保额更高一点。
因为买重疾就是买保额，如果保额太低解决不了问题，那这样我重疾就可以买到50万保额了，同时我还有寿险支柱的责任，只是没有买终身寿险用来传承而已。
所以如果家庭经济紧张，就可以选择纯重疾+定期寿险的搭配，如果家庭条件富裕完全可以选择纯重疾+终身寿险的搭配，这样的搭配都是性价比很高的，大家根据自己家庭情况可以选择。
我相信如果大家认真看了我上面的分析，就很清楚为什么好多人买的重疾保费高，保额很低了吧，也清楚了怎么样给家里配置保险更科学了吧。
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