前阵子有个热搜，挺瘆人的。 陕西靖边一名男子疑似将母亲活埋到废弃墓坑。后来有新闻说，他是因为母亲瘫痪大小便失禁，导致家里臭烘烘的，难以忍受，才出此主意。 而老母亲还一直否认此事，不愿儿子判重刑，也是生活所迫吧。这让我想到了一个亲戚，80多岁的老太太，行动也不太便利，但退休金很高，请了个靠谱的保姆照顾饮食起居，也不需要孩子负担赡养费。
儿女对老人很尊重，很少听到他们闹矛盾或者有怨气，一家子都和和睦睦的。有钱不能为所欲为，但至少可以像亲戚那样，过个舒适又体面的晚年生活。不管生活在农村还是城市，这点都一样。不想又老又穷，就得在赚钱能力最强的时候，提前准备了。养老金的准备不简单，要满足非常安全、增值还不错而且有持续现金流给到这几个条件。
对比过很多产品，发现我们普通人，买养老年金险是最适合的：
①安全稳健：以后几十年的养老就靠这笔钱了，再心大都不敢拿它做赌注。买年金险，背后是保险公司，安全系数很高。而且交多少钱、以后拿多少钱都是说好的，直接写进合同里，有法律效力，不怕赖账。
②锁定未来财富：年金险走的是长线规划，可以锁定未来几十年的回报，未来利率下行也没影响。交10万未来可以拿回来30万、40万或者更多。
③能实现活多久领多久：比起人没了钱还在，更惨的是人活着，没钱花，养老金必须得跟上。
从去年到今年，有不少优质的年金险下线。
很多也问我，还有没有比较好的养老产品。
确实还有一些，我更推荐富德生命人寿的【大富翁年金险】。
它阵容比较豪华：
①4.025%预定利率，这类年金目前已经不多了。
②一样条件，每年领取金额比多数同类都要高。
③内部回报率（IRR）可以达到4%，而且还是复利
④有保证领取，保险公司也大。
产品长这样：
大富翁没有健康告知，14-60岁都能买。
和之前介绍的年金险对比，大富翁的保障时间和领取方式比较灵活：
选一次性领取：可以保到40/45/50/55/60/65岁。
定期领取：可保到79岁（保证领取到79岁）。
终身领取：保终身（保证领取到79岁）。
选择很多，用途也很灵活：当孩子的教育金、婚嫁金，自己创业时期的现金流储备、单纯的资产规划、养老准备都可以。
我会比较建议大家保到终身，可以活到老领到老，放大年金险的优势——锁定未来一辈子的复利。
举个具体例子，35岁的大雷，买大富翁保终身，年交10万，分5年交完，总保费50万。
选择60岁开始领钱，每年拿72345 元。一样的条件买同类产品，基本只拿5、6万。
60岁开始，只要大雷活着，每年都能拿钱：不折腾孩子，自己的退休生活也过得爽快，爱买啥买啥，还可以搓搓麻将、旅旅游，做点自己喜欢的事。
当然，活到多少岁不是我们按个遥控器就能控制的，大雷活到不同年纪，拿到的钱会不一样。
1、假设大雷活到59岁
虽然这时还没开始领养老金，保险公司也会赔钱：已交保费和现金价值，哪个多就赔哪个。
大雷42岁那年开始，年度末的现金价值超过已交保费。
所以42岁之前，交上去多少保费，身故就赔多少，不用担心之前交的钱会打水漂。
42岁-59岁，就给现金价值，比交上去的保费多。
59岁那年，不幸身故的话，家人可以拿到120万的现金价值，是已交保费的2倍多。
大富翁已经帮大雷做好了资产传承的安排，以防万一。
2、大雷活到71岁
大雷60岁开始领钱，每年72345元，领7年就已经超过交上去的50万保费了。相当于后面拿的钱，都是大富翁带给他的回报。
假设大雷71岁那年，在领取年金前身故，领了11年，一共79.5795万。
但因为它有个保证领取到79岁的权益，所以，还会赔一笔钱给大雷的家人。
60岁开始领钱，到79岁，就是保证领取20年。71岁时人没了，剩下9年该领的65.1105万元也会补上。
这份保单，一共拿到手144.69万，是已交保费的2.9倍。
实际上，不管在60-79岁中的哪一年身故，最后拿到的总金额都是144.69万，等于是大富翁给的一颗定心丸。
3、假设活到85岁
60岁到85岁，领了26年，一共188万，是已交保费的3.76倍。
79岁之后去世，没有身故保险金。但大雷已经拿了188万养老金，内部收益率irr（实际回报率）达到复利3.92%。
当然活得越久，拿到手的钱就越多，这份保单的回报就越高。
如果大雷活到100岁，一共能拿289.3万，是已交保费的5.77倍，IRR有4.55%。能达到这么高回报的年金险，到目前为止都很少见。
还有个问题就是，活到100岁，难度会不会太大？
世界卫生组织预测，到2050年也就是30年后，我国平均寿命将达到92岁。
那会儿大雷才65岁，最大的90后也才60岁。而且现在的医疗技术在不断进步，生活水平在提高，我们这一代人活到100岁的概率其实很大。
所以，我一开始就建议，还是保终身的好，否则生命最后十几二十年没钱花，那就尴尬了。
大富翁是长线规划，保障的时间长，万一中途急需要钱，可以申请保单贷款，最高能贷现金价值的80%出来。
跟一般贷款相比，保单贷款好处很明显：
首先，不需要有抵押物，或者出示流水证明之类的东西，保单有现金价值就行。
其次，安全方便。保险公司的贷款，比一般的p2p网贷要靠谱多了。可以直接在富德生命人寿APP【E动生命】或者柜面办理。
最后，贷款时间长、不影响保单增值。每次可以贷6个月，支持续贷，现在的贷款利率是年化5.5%（具体以贷款时公布的为准）。正常还上对保单没有任何影响，该领的年金还是照样领，资金利用率很高。
大富翁最大的特点，就是领取金额高，有保证领取，还是目前不多的4.025%预定利率年金险，产品很优秀，感兴趣的可以重点了解一下：
1、适合谁买
①看重养老品质的朋友
虽然大富翁在79岁之后，没有身故责任了。但它可以源源不断的带来现金流，而且每年领的年金很高，可以享受更高的生活品质，适合养老。
②想要做托底资产规划的朋友
资产规划，讲究高风险和低风险结合。年金险安全稳定，用作低风险准备再适合不过,而且还支持保单贷款，也有个应急。
大富翁的整体IRR可达到4%，而且还是复利。在兼顾安全性的同时还能拿到比大部分同类产品更高的回报，算是锦上添花。
③看重品牌的朋友
富德生命人寿，2002年成立，注册资本117.52亿元，总资产超4600亿元，是国内资本实力较强的寿险公司之一。
关键是，它目前有35家分公司，1000多个分支机构，基本覆盖了全国各个地区，服务也比较便捷。
产品好+好品牌，妥妥的。
2、怎么买
①交费时间：短的回报更高
大富翁可以分3年或5年交费，比起其他产品，可以选的交费时间要短一点。
但是同样的保费，早点交完，钱早点增值，回报也会稍微高一些。感到压力大的也可选5年交。
②买多少：资金宽裕多买点
大富翁购买门槛算是中等偏低的，分3年交，每年3万起步。分5年交，每年2万起。按1000元来递增。
不过要注意，这款产品不支持过后追加保费，有看上的，现在可以多买点。
③领取时间灵活：养老选60岁
大富翁领取时间很灵活，想要兼顾孩子的教育金，或者是用来做家庭的现金流准备，可以选40岁、50岁开始领。
用来养老一般建议选60岁开始领。一样条件下，领取时间越晚，每年能领的年金就会越多。
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