关于医保卡外借的问题，在我们生活中是非常常见的，但在购买保险时也是非常容易被忽略的，同时又是核保时最容易出问题的地方。也经手过不少有“医保卡外借”相关问题的客户，今天就跟大家聊聊，医保卡外借对买保险到底有什么影响。
一、医保卡外借干了什么？
医保卡外借通常有四种用途：买药、就诊、体检、住院。
1. 买药
药店买药。
如果是购买一些比较常见的药品，比如普通的感冒发烧、咳嗽消炎等等，这种病本来也不影响买保险，所以影响不大。
2. 就诊
会长今年年初碰到过一位姓姚的客户。
姚先生在市里工作，父母一直在农村生活。
17年夏天，母亲给姚先生打电话说，入夏以来总感觉特别渴，上厕所也很频繁，最近也瘦了不少，但是胃口一直不错。
母亲以为是夏天比较缺水，而且也没别的不舒服，但姚先生觉得这很像糖尿病。
就带母亲来市里检查，但母亲忘记带医保卡了。
姚先生想着，来一趟怪麻烦的，正好自己带了医保卡，就用自己的卡给母亲挂了号就诊。
最后经过医生问诊和血糖检查，确认母亲患了糖尿病。
后来母亲不方便的时候，姚先生偶尔会拿着自己的卡去医院给母亲开药，送回老家。
这样一来，“糖尿病病史”就留在了姚先生的医保记录里。
姚先生意识到这个情况是因为有购买商业保险的打算，然后在了解相关信息的时候，看到会长在公众号发的一篇文章里说到医保卡借给他人就诊会导致拒赔，才想起自己也有这个问题。
姚先生的这个情况，就是典型的医保卡外借就诊。
如果借你医保卡去看病的人没什么大毛病还好，但是如果是检查出像糖尿病、心脏病、高血压这种长期慢性病，在你的医保卡上留下记录后，想买商业保险就非常困难了。
3. 体检
这个更是万万不可。
大部分人去体检都会检查出来大大小小的毛病，无论是什么，都会留在你自己的医疗记录中。
可能你自己都不知道，投保时也想不到。
等到理赔的时候，保险公司一调查，发现你的体检记录中有这样那样的毛病，
很有可能就以“未如实告知”的理由拒赔了。
4. 住院报销
这种情况还是比较严重的。
举个例子。
A先生的叔叔心脏病，需要住院手术。
叔叔找到A先生说：大侄子，听说你们职工医保要比我们新农合的报销多，那我用你的医保卡办理住院、进行手术，最后能多报销点，反正你现在也用不到。
A先生同意了。
那么A先生的医疗记录中就会有因心脏病住院的记录。
这个行为会直接导致两种不好的结果：
1）买商业保险受限；
2）形成“骗保”的违法行为。
有心脏病的住院记录买商业保险是一定会受影响的，那么如果你想证明自己身体健康没有心脏病，那就要去体检，证明这个住院记录不是自己的。
最后让保险公司相信了你是健康的，但同时也说明了你骗取了国家的医疗保险金。
连医保都能骗，难保以后不会骗取商业保险金。投保时保险公司不会进行调查，投保人自觉遵循最大诚信原则。
你“骗取医保”的行为在保险公司眼里看来就是违背了“最大诚信原则”，就会认为你的信用风险比较高。
二、医保卡能不能外借
当然我们是建议大家不要将医保卡外借给他人使用，也不要借别人的医保卡去看病。
但是有些情况，医保卡是可以给别人用的。
首先我们要知道，职工基本医疗保险金分为统筹基金和个人账户。
大家应该知道我们交社保的时候都是自己交一部分，公司交一部分的。
简单来说就是我们自己交的那部分还是我们自己的钱，是可以自行支配使用的。
那么既然可以自行支配，是不是就可以给别人用了呢？
可以，但是有限制。
表格中个人账户下标红的“直系亲属医药费”，就是可以给别人用的。
可以为直系亲属（父母、子女、夫妻）支付医药费（直系亲属不包括公婆、岳父岳母）。
举个例子，L先生身体一直不错，医保卡个人账户里的钱都没怎么用过。
但是他的妻子最近身体不舒服，开了好多中药进行调理。
但妻子的医保卡个人账户的钱快用完了，那么L先生就用自己医保卡里个人账户的钱为妻子支付药费。
这是法律允许的，但目前只在部分城市施行。
如果大家有需要，可以直接询问医院的结账窗口人员，看是否支持此功能。
哪些情况是不能给别人用的呢？
第一，不要把卡借给别人去就诊、体检、开药，会留下医疗记录；
第二，不要把卡借给别人用来住院报销，这是“骗保”的违法行为；
以上两种行为，无论是谁，都请拒绝。
当然了，我们也不要抱着“用别人医保卡看病，那自己就没有医疗记录”的心理去借别人的卡，将心比心吧，肯把医保卡拿给你用的人，咱也不能辜负人家。
三、医保卡外借过怎么买保险？
1. 不要盲目告知
首先自己先捋清楚，医保卡借给别人都干了什么。
如果是在药店买一些无关紧要的药品，那这个本身不影响买保险，就不用告知。
如果是发生过就诊、体检、开药、住院等情况，一定要先了解清楚。
首先要了解清楚，对方用你的医保卡去看病、体检，是否发现、确诊了什么疾病；
其次，收集相关的门诊病历、检查报告。
最后跟健康告知核对。
如果健康告知没有询问到相关疾病问题，就没有关系，不需要进行告知，可以直接投保；
如果健康告知中问到了相关疾病，就要准备好自证材料，申请人工核保，证明自己没有问题。
2. 准备自证材料
如果医疗记录里有疾病记录，那么想要证明自己是健康的，最常见的就是进行体检。
大家注意，体检要有针对性，不要去做全身检查。
比如病历里有过支气管炎、阑尾炎、肠炎这种常见的疾病，只要针对性的去做一些检查，提供体检报告就可以了。
但如果是糖尿病、高血压这种慢性病，由于可以服药控制，因此体检报告不能让保险公司100%相信你没有这些病，核保比较难。
总之，如果医疗记录里的病是这些风险高、无法治愈的慢性病，还有冠心病、脑梗这种，保险公司都不太愿意承保。
3. 说实话
请大家一定要，如实告知！
如果不巧撞上了健康告知，切记如实告知。
如实告知也不一定会被拒保，也有可能加费承保、除外承保。
但不如实告知，等理赔的时候被保险公司查出来，就肯定会拒赔。
到时候才是交了钱还赔不了。
四、支持医保卡外借审核的保险
也有一些产品对医保卡外借的要求比较宽松，支持人工核保，核保通过可以正常投保。
1. 信泰超级玛丽2020max
医保卡外借购药、就诊等情况都需要告知，但提供能排除相关疾病的检查报告或病例资料后，就可以通过核保。
2. 横琴优惠宝
比较宽松，如果只是在药店买药，自己没有相关疾病，其他健康告知也没有问题的情况下，可以直接投保。
3. 无忧人生2020
4. 海保芯爱2.0
5. 华贵大麦2020定寿
以上产品都支持医保卡外借核保，如果可以通过核保，还是可以购买保险的，而且产品都不错。
最后还是要啰嗦一遍，医保卡不要借给别人用。在咨询好当地政策的情况下可以为直系亲属支付医药费。如果外借过医保卡，最好是多家保险公司多款产品尝试投保，如实告知，申请人工审核，争取最优结果。如果还有相关问题，和其他没说到的情况，可以在评论区或私信提问
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