健康告知是重疾险投保过程中的重要环节。
据不完全统计，因“未如实进行健康告知”导致的理赔纠纷案件，在所有理赔纠纷案件中的占比能达到80%以上。
银保监会也就此发过提示：
但是很多人在投保时，面对健康告知复杂的条款和一大堆看不懂的、无法确定的疾病，要么不知所措糊弄过去，要么事无巨细的全都说出来。
糊弄过去的，大多会碰上理赔纠纷；事无巨细都说出来的，很有可能导致买不了保险。
所以大家一定要重视健康告知，如果自己搞不定，就找专业、可靠的人（比如会长——），一定不能糊弄。
1）常见告知
我国内地的健康告知遵循有限告知和询问告知。
也就是说，保险公司问到了什么，你就如实回答什么。没问到的一个字都不用多说。
【那么感觉自己有病，这种情况要说吗？】
比如健康告知中问有没有胃炎。
你最近胃不太舒服，百度上查了，感觉是胃炎，但是没去检查。
那怎么告知呢？
这种情况不需要进行告知，也不要跟保险公司说“我感觉我有“。
【不知道自己有没有病，怎么进行告知？】
会长很多客户都是，没生过什么大病，没进过医院，也没进行过体检，根本不知道自己到底有没有病。
只有平时不舒服的时候自己去百度或者感觉，也就是我们说的“自测疾病”。
那这种情况到了买保险进行健康告知的时候怎么办呢？
首先我们看一下健康告知的组成部分。
【住院、治疗、长期服药、手术经历】
【一定时间段内体检结果异常】
这种是比较明确的。
注意时间限定词（2年内、5年内、半年内等）。
只需要告知在此期间内，做过的检查中，被询问到的异常项目。
如果你的体检结果中有指标异常，但是上面的健康告知中没有问到该项，就不需要告知；
如果询问的是2年内的体检异常，那么超出两年的也都不需要告知。
【曾确诊患有或正患有某种疾病/处于某种疾病状态】
这部分的健康告知，大家比较容易出现“我感觉”。
但是大家记住，自己感觉的都不算数。
一定是经过医院确诊的，才算数，才需要告知。
【一定时间段内出现某种症状】
这部分里有一些症状可能会比较常见，比如头晕、头痛、心慌、胸闷、声音嘶哑等等。
但是大家要注意哦，是“反复发生”“反复存在”“持续性”“不明原因”的。
只有在不知道起因的情况下，长时间持续出现这种症状才是需要告知的。
这周熬夜太多，今天白天头疼，这算吗？不算。
昨天瓜子嗑多了，今天嗓子有点哑，这算吗？也不算。
【生活习惯、行为活动】
这里是最容易被忽视的。
抽烟喝酒这些一定要注意，如果平时抽得多、喝得多，一定在投保前和代理人或者保险公司沟通清楚。
还有就是爱好极限运动的朋友，很多保险都对高风险运动比较敏感，大家要注意。
【曾投保情况-保额、投保结果、出险情况】
这个基本上每个保险都会问到，有没有投保被拒的情况，以及有些会问到已经投保的保额。
如果有被拒保过说明你的某些项目是不符合投保要求的；
如果在同一时间投保的保额过高，那么保险公司会怀疑你是否有骗保可能。
搞清楚了健康告知都需要告知什么，回到我们的问题。
不知道自己有没有病怎么办。
以上健康告知的6个部分，可以分为标准明确和标准不明确的两类。
标准明确：
【住院、治疗、长期服药、手术经历】
【一定时间段内体检结果异常】
【曾确诊患有或正患有某种疾病/处于某种疾病状态】
【曾投保情况-保额、投保结果、出险情况】
这4种是有明确的判断依据的，确诊过、有病历、有医疗记录，就算数，需要告知。
标准不明确：
【一定时间段内出现某种症状】
【生活习惯、行为活动】
这类就是比较容易被“我觉得”误导的，大家要注意看健康告知中是怎么询问的，然后再确定是否需要告知。拿不准的，一定要跟专业人士沟通。
健康告知是非常重要的，大家在遵循“有限告知、询问告知”的原则上，一定要如实告知。
在所有的拒赔事件、理赔纠纷中，因未如实金鑫金康告知导致的，占了很大一部分。
2）带病投保
如果说我们已经明确患有某种疾病了，再想要投保重疾险，不知道能不能买，应该怎么办呢？
智能核保
大多数的线上保险产品都支持智能核保。
在进行健康告知时，发现某项健康告知内容自己不符合，那么下一步就会进入智能核保。
比如说与乙肝相关的健康告知：
如果自己是有肝炎，或者是肝炎病毒携带者，那么就是不符合这项健康告知的。
然后选择有“有部分问题”进入智能核保。
进入智能核保后，找到相关选项。
在给出的选项里选择自己对应的病症，然后根据界面提示进行选择，最终会给出是否能投保的结果。
乙肝病毒感染或携带者
乙肝病毒感染或携带者
慢性肝炎或乙肝大三阳
慢性肝炎或乙肝大三阳
总的来说，使用智能核保还是非常便捷的。
先对照健康告知里问到的内容看自己是否有某项不符合。
然后进入智能核保，针对不符合的那一项根据选项提示，进行详细回答。
然后再判定是否能投保。
智能核保的优点有：操作方便快捷、实时出结果、不会对所有不符合的情况都一刀切的拒保。
但它最大的优点就是“不会留下任何记录”，无论是拒保还是有异常，都不会有记录。
因为有些产品会询问是否曾经被拒保过，智能核保无论结果是什么都不会对以后投保其他产品造成任何影响，
预核保
预核保就是在正式投保前，先将被保险人填写的健康告知问卷，交给保险公司的核保人员，进行提前审核，尝试投保。
根据预核保的结果，投保人再决定是否投保。
预核保和正式核保的区别在于，保险公司有没有要具体的个人信息。
如果没有要，那就是预核保；如果要了，那就是正式核保。
所以，预核保也是不会留下记录的。
人工核保
人工核保就是正式核保了，如果被拒保，是会留下记录的。
人工核保一般都是线下进行的。消费者在进行健康告知后，如果不能完全符合健康告知要求，保险公司安排核保人员进一步核查被保险人的就诊记录、过往病史和更加细节的情况，确定承保风险系数，最终决定是否承保。
线下的人工核保会比较严格，走到人工核保这一步的话，几乎就不可能以标准健康体正常投保了。
3）核保结果
核保结果共有5种。
标体承保
即以标准健康体，以标准费率承保。只要健康告知没有问题正常通过了，就可以标体承保。
加费承保
如果被保人某些方面风险较高，需要以更高的费率进行投保，也就是会更贵一点。
但是保障内容与正常投保的没有任何区别。
除外承保
即，将某项责任除外，不再承担该项责任的保障。
一般是针对被保人在投保前就已经发生的风险，以及该风险日后可能会发展转换的相关疾病，进行除外。
比如被保人有甲状腺结节，那么相比于常人来说，发生甲状腺癌的概率更高。保险公司就对会“甲状腺癌”这项保障责任进行除外。
其他的内容不变，正常享有保障。
对于健康告知有异常的人来说，加费承保和除外承保都还算是比较好的核保结果。
延期承保
如果被保险人目前的健康状况和风险不能确定，需要等待结果或观察一段时间后再决定，保险公司会给出延期承保的决定。
会出现延期承保的情况，有可能是因为某项疾病需要治疗痊愈，但目前还在治疗过程中或还未痊愈，需要等待观察。
延期承保还是有机会成功投保的。
拒保
被保人的身体健康状况风险较高，超出保险公司的预计承担范围，保险公司就会给出拒保的决定。
如果是人工核保被拒，那么会留下拒保记录，影响到以后买其他的保险产品。
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