看病难，看病贵，已经是大家公认的事实。我们公司小伙伴之前想找专家看病，得提前好几个月预约；即便看完病，也还要整理各种收据，排队报销……虽然大多数百万医疗险，能解决大病费用，但在就医体验上依然还有所欠缺。最近，太平保险新出一款百万医疗险— e 保无忧 2020 升级版，在报销上会方便很多，高龄老人也能买。
医疗险那么多，到底怎么选？
医疗险 能报销生病住院的医疗费，虽然看起来很简单，但实际上种类有很多。
如果闭着眼睛随便买，会很容易买错，导致无法理赔，最常见的有以下 3 种：
直接说结论：
对于大部分朋友来说，一定优先考虑百万医疗险，不能买的话再考虑防癌医疗险。
毕竟这种高额的大病费用，才是我们要重点关注的，一旦发生，就会严重影响正常生活。
而小额医疗险并不是必需的，普通的小病小痛花不了几个钱，即便不买自己也完全能承受，可以根据自身情况来选。
我们重点来聊下百万医疗险，这类产品经过几年不断升级，保障都已经很不错了，而且还有许多增值服务，其中比较实用的就是 垫付、直付。
主要是在自己没钱看病时，保险公司能帮你付钱，大家只要知道直付比垫付更好就行了，两者的区别会在 第二段 详细分析。
下面就一起来看看，能直付的 e 保无忧 2020 升级版，是否值得买？
新品上线，e保无忧升级了哪些？
为了能让大家直观了解，我们将升级前后的差异，整理成一张表格：
升级前后差异很小，新版本主要多了 3 点变化：
投保更宽松：甲状腺结节、糖尿病、高血压等疾病，都有机会投保。
外购药报销更好：如果没有经过社保报销，对于社保外的外购药也能报销 100%，而旧版是 60%。
可选 0 免赔：多数产品只能报销 1 万以上的住院费，而 e 保无忧 2020 升级版还能选 0 免赔版，报销门槛更低了。我们会在 第四段 详细分析。
为了大家能更快速了解这款产品，我们总结了它的 3 个特点：
特点1：能提供住院直付
如果患了条款里的 100 种重疾，住院后的花费就由保险公司和医院直接结算，自己完全不用操心。
有朋友可能会好奇和垫付的区别，这里我们以好医保来作为对比：
相比于垫付，直付最大的特点就是方便，出院了直接走人，不用再跟保险公司申请报销，就医体验会更好。
一般来说，直付更多是高端医疗险才会有的服务。
这里也要提醒大家，如果罹患的不是约定的 100 种重疾，那么就没法享受直付了，只能自己先掏钱，出院了再报销。
特点2：核保更宽松
有时候并不是不想买医疗险，而是压根买不了。
相比于老版，升级后的 e 保无忧 2020，放宽了对甲状腺结节、高血压、糖尿病的核保要求：
之前因为这些疾病买不了的朋友，现在依然有机会能买。
我们也和市面上的主流产品对比了一下，发现还有个别医疗险，对高血压、糖尿病核保会更宽松，点击这里就能看到之前的分析>>>
大家可以多款产品都试一下，挑核保结论最好的来买就行。
特点3：最高65岁都能买
年龄越大，生病住院的概率就越高，因此多数医疗险会限制投保年龄。
e 保无忧 2020 升级版最高 65 岁前都能买，对于高龄老人来说，又多了一款新选择。
总的来看，升级后的 e 保无忧还是不错的，那到底值不值得买呢？下面详细分析一下。
新版e保无忧，更值得买了吗？
目前市面上同类产品有很多，只有详细对比后，才能知道该怎么选。
我们选了市面上比较不错的 6 款产品，来一起对比下。
直接说结论：
如果 60 岁以下：优先考虑 好医保（保 6 年）、好医保（ 保 20 年），整体保障很全面，其中保 20 年的好医保，更适合年龄偏大的人买，比如 55 岁买，能直接保到 75 岁。
如果 65 岁以上：众安/平安好医保 价格最便宜，保障也很不错；e 保无忧 2020 升级版 有直付服务，报销体验会更好。
如果大家还想了解更多高性价比的产品，可以看下我们最新的《 1 月医疗险推荐清单》。
新版e保无忧，怎么买最划算？
e 保无忧 2020 升级版，可以附加 0 免赔、癌症特需、重疾赔付。
下面我们来详细分析下，这几项保障是否值得选？
① 零免赔版本，值得选吗？
大多数百万医疗险只报销 1 万以上的住院费，而 e 保无忧 2020 升级版附加 0 免赔后，就几乎不用自己掏钱了。
如果大家也想报销 1 万以下的费用，我们更建议通过 百万医疗险 + 小额医疗 来一起搭配。
我们设计了 3 种不同的方案：
3 种方案具体差异如下：
方案一：只买百万医疗，价格最便宜，不过 1 万以下的费用自己承担。
方案二：e 保无忧 2020 升级版附加 0 免赔，但价格会很贵。
方案三：同样能达到 0 免赔的效果，价格也便宜很多，不过要向两家公司分别理赔，过程会麻烦一些。
其实对于大多数人来说，我们觉得 方案一已经足够用了，毕竟一万以下的费用，自己也完全能承受。
优先保障大病就好，没必要全都指望保险报销，省下来的钱还能配置其他保险。
当然，如果你真的想全额报销，我们建议选择 方案三，毕竟效果差不多，价格还更便宜。
② 赴日医疗、特需，要选吗？
e 保无忧 2020 升级版还能附加癌症特需、赴日医疗，这两项保障都是针对于癌症。
具体保障如下：
癌症特需：罹患癌症，能报销医院特需部的费用，这里有更专业的医生，以及更好的就医环境。
赴日医疗：日本的癌症治疗手段世界领先，附加后，能报销在日本治疗的 70% 费用。
如果特别在意癌症，想要更好治疗效果的朋友，可以考虑附加。
每项保障附加后，保费大概会上浮 22% 左右，根据自己的预算来考虑就好。
此外，重疾赔付不建议附加，不仅只能保 1 年，而且价格也不便宜，直接单买长期重疾险会更划算。
常见疑问解答
医疗险本身比较复杂，我们整理了两个大家可能会关心的问题。
① 之前买了旧版，能升级到新版吗？
我们咨询过保险公司客服，得到的回复是：
快到期时会收到续保短信，点击里面的链接就能升级。
相比于老版，新版本在外购药的报销上要更好一些，价格还是一样。所以大家收到续保短信后，可以考虑升级。
② 百万医疗险，买保多久比较好？
随着《健康保险管理办法》的公布，目前医疗险有了很大的变化。
按保障时间来看，现在市面上主流的医疗险有 3 种。
保 20 年：是目前保最久的医疗险，不过无一例外到期续保都要审核，这类产品更适合老年人考虑，毕竟老人更容易生病，买这类产品会更安心。
保 6 年：适合大多数人优先考虑，6 年内不用担心停售，续保也不用审核。
保 1 年：像尊享 e 生这类老产品，一直在迭代，销量也很大，买了的也不用担心。
当然，如果你对 1 年期产品还是不放心，在身体条件允许的情况下，也可以考虑换保更久的产品。
不过要提醒大家，如果是高龄老人、或者身体不太好的朋友，能买的产品本就很少，就没必要来回更换了。
写在最后
现在的医疗险竞争越来越激烈，产品也有了一定的差异化。
没有一款医疗险能够面面俱到，只要能满足自己的需求，就是适合自己的。
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