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2010年4月11日，是台湾“消费者债务清理条例”实施两周年的纪念日。在此前夕，60多名“卡奴”却宣布成立“卡债受害人自救会”，向银行及法院提出三项诉求，希望在维持基本生活前提下，可以尊严及负责地清偿债务。
“消费者债务清理条例”，是台当局为解决“卡奴”问题而出台的一项退场机制，意在让数量庞大的“卡奴”一族，与银行协商，分批还清债务。
可是，两年来，这项条例实施效果并不理想。据有关部门统计，只有约10%的“卡奴”在两年中走向更生或清算，台湾目前仍有50多万的“卡奴”未能解套。他们欠下的债务，足够建造七栋101大楼。
曾经困扰台湾社会的“卡奴”问题，如今仍阴霾不散。逾50万的“卡奴”，何时才能得以解脱？
“提前消费”下的“卡奴”暴增
所谓“卡奴”，从字面上理解，就是“信用卡”与“现金卡”（合起来称 “双卡”）的奴隶，又称卡债族。
亚洲金融风暴后，从2000年开始，使用“信用卡”、“现金卡”透支消费几乎成为台湾的一时风尚。银行为推销“信用卡”、“现金卡”，也在制造“借钱是高尚行为”的生活观念，鼓励民众大量使用“信用卡”甚至透支，扩大消费。
台湾“双卡”的泛滥，在2005年至2006年达到高峰期。那时，各家银行在马路上摆着小摊，消费者只要填表，基本就能办卡。不说银行几乎没有进行什么征信作业，消费者办卡也不用缴交任何费用，甚至还可领一堆赠品回家。资料显示，台湾2000年“双卡”只有1830万张，但到2005年底，则达到1.3亿多张。
办“双卡”容易，但贷款利率很高，一般都在15%到18%之间。很多人在提前消费的观念影响下，面对金融机构循环利息、违约金、手续费等费用，最终入不敷出，背负高额卡债而沦为“卡奴”。2006年，据台湾“经建会”统计，当时台湾“卡奴”有50万到60万人；“金管会”统计有52万“卡奴”；但台湾学者估计，台湾有70万卡债族，平均每人负债190万元（新台币，下同）。
关于“卡奴”暴增的原因众多。有调查发现，62%的人认为是过度消费造成的，其中因创业或经商周转需要透支而欠债的比率为29%；因家庭变故或失业等生活困难引起的合计也占29%。
走投无路的悲惨生活
台北35岁的淑惠一家人都是卡奴。哥哥原本卖泡沫红茶，养活了一家五口。为了周转，他以信用卡申办贷款。没想到，生意并不很好，赚的钱连利息都缴不起，于是又用刷卡缴息，结果十多张卡不到两年就刷爆。当时，他们根本不知道信用卡循环计息的可怕，等发现时已积欠两百多万元，后悔莫及。
像淑惠这样的 “卡奴”，在台湾很多。《今周刊》2006年曾报道，台湾银行每年由发行 “双卡”获得的利息就高达1600亿元，相当于台湾最大金控公司之一——— 中信金控10年盈余收入。
沉重的债务压力，让“卡奴”成为社会不安定的隐患。“失业青年当街抢劫，只为3万元卡债”、“某女大学生欠卡债10多万，上吊自杀！”“70多岁老父亲因儿子20多万元的卡债，被讨债公司逼得走投无路！”……此类新闻屡见诸台湾报端。
“卡奴”不仅为还款犯愁，更为“逼债”而苦恼。一些银行害怕放款收不回来，将催款的工作委托给讨债公司，而这些讨债公司通常有黑道背景。它们采取诸如泼粪、丢鸡蛋、撒冥纸、在“卡奴”家墙上用红色油漆写大字报、一天24小时电话骚扰“卡奴”、在“卡奴”家中或附近徘徊唱歌等手段，结果许多家庭被迫到处躲债，更有“卡奴”被逼走上自杀绝路。
据统计，在“卡奴”问题最高峰时期，台湾合法的讨债公司就达900多家，这还不包括大量的非法讨债公司。根据2006年台湾警方的调查统计，每个月至少有40个以上的“卡奴”，因卡债而走上绝路。
台首部“个人破产法”的诞生
“双卡”造成的严重呆账，影响到岛内经济的发展。于是，银行开始提高办卡门槛，抑制“双卡”消费。
与此同时，因“卡奴”风暴已造成严重社会问题，台当局也开始介入解决。2007年6月8日，台“立法院”三读通过 “消费者债务清理条例”，此“条例”被视为台湾首部“个人破产法”，于2008年4月11日开始正式实施。
该“条例”起草人之一的台大教授许士宦指出，“消费者债务清理条例”仍然在维护 “欠债还钱”的社会价值观，“不是欠钱不用还”的法律，是要让被债务压得喘不过气来的人，透过 “债务更生”或“清算程序”解决债务问题。如果债务人仍有能力还钱，就不宜走入“清算”程序，而应采取“更生”程序。
所谓的“更生”程序，是指有清偿能力的债务人，在法院裁定开始清算程序或宣告破产之前，得向法院申请更生，协调出一套更生方案，使债务人自力更生，尽力清偿债务，获得重生机会。所谓“清算”程序，也就是“简易破产程序”。清算程序是让无清偿能力的债务人，由法院清算债务人财产，债务人除保留生活必需用品及存款外，其余都要用来偿债。
此“条例”当时被视为“卡奴”解放的福音。不过，“条例”中也设有“反奢华条款”，对欠债的“卡奴”生活有严格的限制，比如要求清算人一个月的生活费不能超过4000元，单笔消费不能超过300元；更生人一个月的消费不能超过5000元，单笔金额也不能超过500元。另外，“反奢华条款”还包括：不能乘坐出租车、高速列车和飞机；不能住豪华宾馆和到岛外旅游，不能拥有或驾驶超过50万元的汽车，而且必须定期向银行或监督人报告收入情况等等。
50多万“卡奴”依旧没解套
谈起“消费者债务清理条例”实施两年来的效果，“卡债受害人自救会”发言人Bill在接受本报记者采访时表示，虽然“条例”规定债务人可以与银行自行协商还债方式及程序，但“银行还款要求太严苛”，导致很多“卡奴”无法完成“更生”或“清算”条例。
据台湾 “法律扶助基金”介绍，“条例”施行两年以来，仅有1.3万人准予扶助申请“更生”、“清算”等法律程序。而调查结果显示，与银行协商成功的债务人中，仅有32%的债务人有能力还款。也就是说，按照银行的还债门槛，只有极少数“卡奴”能成功申请“更生”或“清算”程序，而即便申请成功，也只有三分之一的人能确保有能力完成还款。“法律扶助基金”测算，最后可成功走向更生或清算的人更仅约10%。
台湾“司法院”的统计显示，至2010年1月31日止，各地方法院共收到21581件申请更生案，已裁定认可更生的只有2281件。
“法律扶助基金”强调，一旦对“更生”及“清算”失去信心，“卡奴”们只能继续无奈接受银行压榨式的协商。
台湾《经济日报》报道，有关部门统计，2005年至2009年，台湾银行业合计转销信用卡、现金卡呆账共4251亿元，这笔钱足够建造七栋台北101金融大楼。2008年，用意在解救卡债族的 “消费者债务清理条例”出台，实施至今两年，但成效有限，仍有50多万名的卡奴没有解套。
为了争取权益，2010年4月7日，60多位“卡奴”在台“立法院”宣布成立“卡债受害人自救会”。自救会向银行提出三大诉求，包括：先让债务人将收入减去必要的生活支出后再拿来还款；还款期间最高到6年；法院对债务人的免责也应从宽认定。
据悉，该“自救会”成立后，将协助、防止“卡奴”自杀或犯罪，举发不当催收行为，并推动修法保障“卡奴”族的生存权。
但深陷债务泥潭的“卡奴”们，何时能真正完全解脱？没有人清楚。
