花呗修改还款规则引关注，但解决债务问题只能靠改善财务与收入

花呗昨天发布了可以修改还款日期的消息，大致了解了一下内容，是将其用户原来限定的几个连在一起的还款日调整为两个固定可选的日期：一是每月5日为账单日，15日为还款日；另一个是每月10日为账单日，20日为还款日，用户能在这两个日期选项中进行选择。为此，看到很多网络媒体报道了此事，似乎这么一件小事也要成为“头条新闻”。

花呗、京东白条这些类信用卡业务，虽然不是以信用卡的形式出现，但是从本质上与信用卡业务还是非常接近了，而信用卡一直就是有记账周期、账单日和还款日的概念，花呗、白条这类产品逐渐向信用卡业务流程靠近也就是很正常的事了。京东白条在前几年就对原来的账单规则进行了调整，从之前的“订单制”调整为现在的“账单制”，规定了账期、账单日和还款日，账单制对于账务管理更为便利和直观。在京东白条修改“订单制”为“账单制”时，也见到过有人投诉，要求按照自己的习惯恢复自己使用“订单制”，这种要求也是很可笑的。

信用卡的账单日和还款日都是由发卡银行在发卡时设定的，随着信用卡业务科技化程度越来越高，信用卡账单日和还款日的个性化定制早已经得到了应用，像招商银行、中信银行等都可以根据用户的要求，来调整适合自身的账单日和还款日。

这次花呗调整账单规则，从之前的自然月账期延长到至下月的两个日期，重新设定账单日和还款日，适当地调整了之前的还款周期，这样做主要是给用户根据自身情况选择更适合的还款日，为用户提供更好的服务体验。

相比较而言，信用卡从账单日到还款日通常都有20-25天的时间，算上记账周期的30天时间，信用卡的最长的免息期达到50-55天，而白条和花呗的账单日到还款日只有10天时间，加上记账周期，最长免息期也就只有40天。因此信用卡还是具备了更强的竞争力。

但是也应该清醒地看到，虽然无论是信用卡还是白条、花呗的账单规则可以进行个性化修改与调整，但是这种修改都是有一定的限制，并非可以随意修改。此次花呗账单规则的修改，可以缩短用户调整发薪日与还款日之间的时间差，也适应了多数消费者的还款周期。但是从另外一个角度看，也应该意识到，因使用信用卡或小贷业务所造成的债务负担，并不能指望通过账单规则的修改就能解决的。

使用信用卡，或花呗、白条等类信用卡产品，带有“超前消费”的特征，容易造成放大了收入水平的过度消费，这才是很多人因超出自身收入水平进行消费后造成了债务危机的原因。当然，对于“超前消费”的危害也不能一概而论，对于一些暂时财力不足的消费者，如果有比较好的财务规划或收入预期的基础上，适度地使用一下，也可以提前享受到一些新的高科技商品，比如一些年轻人利用信用卡，或花呗、白条的分期功能购买可能超出自己收入水平的数码产品，提前享受到高科技带来的快乐，在这个科技时代倒也无可厚非，但是前提是要适度，而这个“度”就显得非常重要。如果遇到下图中这位疯狂的消费者，账单日再怎么修改也没有用了。

因此，对于花呗此次修改账单规则，以及信用卡可以自行修改账单日的个性化服务，尽管很大程度上方便了一些用户可以根据薪资发放日期的不同便于安排还款。但是这无法解决某些债务危机人群所面临的主要问题，对于没有债务问题的用户，根本不需要考虑账单规则的调整，而面临着债务问题的用户，要解决的核心问题是考虑的是如何改善财务与收入。否则，账单日期再如何个性化修改，对他们都是无济于事的。