随着人们生活水平的提高,对保险的需求也越来越强烈。
很多朋友都不止购买了一份保险,有些甚至在同一个险种上就购买了两份保险产品。
那么问题就来了:买了多份保险,要怎么申请理赔?要先申请哪份产品的理赔?如果您买了保险但是却不知道怎么理赔的,可以直接联系专业规划师进行理赔。
一、保险要怎么理赔?
保险的理赔方式主要有两种:
· 定额赔付型,即只要符合条款约定的理赔条件,就可以获得理赔款。保额越高,赔的越多,在不同的保险公司投保,可以同时理赔。
· 报销补偿型,即花多少报多少,报销数额不能大于实际花费。
从表格中我们可以看出,重疾险、定期寿险、意外险的身故、伤残和住院津贴,都属于定额赔付型,多份保险产品的赔付可以叠加。
医疗险和意外险的医疗部分则属于报销补偿型,已经报销过的费用不能重复报销。
比如百万医疗险的保额虽然有600万,但是实际的医疗费用只花了2万,那么报销的最高金额就不能超过2万。
二、买了多份保险,要怎么申请理赔?
买了保险,大家最关心的一定是要怎么申请保险产品的理赔。
能不能拿到保险公司的理赔款,跟很多因素都有关,比如报案时间是否及时、理赔资料是否符合要求等。
那么到底要怎么申请理赔呢?
1. 什么时候申请理赔最好?
不同的产品,对申请理赔的时间要求也不一样。
一般情况下,保险公司建议大家在180天内提交理赔申请。
如果需要申请“保费豁免”,一定要在出险后的10天内通知保险公司,防止多付保费。
无论哪种保险,如果超过报案时间,就可能会影响事故或疾病的判定,从而影响理赔,所以建议大家一定要及时报案。
当然越早提交申请对被保人自己也越好,能够早日拿到理赔款。
2. 如何向保险公司报案?
一旦出险,大家可以选择多种途径报案:
· 拨打保险公司电话:这是最直接的方法,并且理赔过程中有任何问题,都可以拨打保险公司的电话寻求帮助。
· 关注保险公司官方公众号:在公众号中,大家可以根据指引进行操作。
· 联系规划师:找到当时协助投保的规划师,一般会全程协助理赔。
· 联系代理人:适用于在线下买保险产品的朋友们。
3. 不同保障责任,所需要的理赔材料有什么不同?
理赔材料的申请是个比较麻烦的事情,因为不同保障责任需要的理赔材料之间,有不小的差别。
一般情况下,想了解不同保障责任所需要的理赔材料时,大家可以参考这个表格。
但是各个产品所需要的的资料会有一些差异,大家可以询问保险公司,或者点击询问专业的保险规划师,具体需要什么材料。
三、 买了多份保险,先理赔哪份更好?
在申请理赔时,要注意应该先理赔哪个产品,后理赔哪个产品。
给大家列举一下两种常见的理赔顺序。
1. 意外险和百万医疗险,应该先申请谁的理赔?
同时配置意外险和百万医疗险,是很多人的选择。
那么到底应该先申请谁的理赔呢?之前有个周女士的理赔案例,是一个非常好的例子,先申请百万医疗险,再申请意外险。
已知周女士一共需要报销的费用为22520.57元:
方案一:如果先申请意外险理赔,那么获赔20000元后,她还要花费22520.57-20000=2520.57元,这2520.57元不满足百万医疗险的1万免赔额,无法报销。
最终在这个方案中,周女士还要自费2520.57元。
方案二:如果周女士先申请百万医疗险,则可以先报销22520.57-10000-410.09=12110.48元,剩余未报销的部分,可以用意外险全额进行报销。
这样一来,周女士最后所有花费都能得到报销。
2. 买了多份医疗险,应该先申请谁的理赔?
有些朋友想要看病的时候多报销一点,除了百万医疗险之外,还会配置小额医疗险。
这种情况,建议大家在医保报销完之后,先报小额医疗险,再报百万医疗险。
怎么理解呢?给大家举个例子:
小李同时配有小额医疗险(保额为1万,0免赔额,社保报销后的报销比例为80%)和百万医疗险(保额200万,1万免赔额,社保报销后的报销比例为100%)。
住院花费10万,医保报销5万后,他仍需自费5万。
如果小李先用百万医疗险报销,再用小额医疗险报销:
①先用百万医疗险报销:(需要自费的5万-1万免赔额)x100%=4万;
②再用小额医疗险报销:免赔额1万x80%=8000元。
那么他还需要自费1万-8000=2000元,可见,当同时拥有小额医疗险和百万医疗险时,应该先选择使用小额医疗险进行报销。
如果小李先用小额医疗险报销,再用百万医疗险报销:
①先用小额医疗险报销:5万x80%=4万,但因为小额医疗险只有1万的保额,所以只能报销1万;
②再用百万医疗险报销:(需要自费的5万-小额医疗报销的1万)x100%=4万。
这样一来,小李住院的花费就全部报销了。
不过大家需要注意,在申请小额医疗险时,要让保险公司将发票寄回,或者让其提供报销分割单,再去申请百万医疗险的理赔。
四、写在最后
申请保险的理赔对于大多数人来说,是一个很复杂的事情。
但是大家申请理赔时,可以依靠专业的理赔专员解决问题。
化繁为简,这就是理赔专员存在的意义。
所以在出险之后,大家如果在理赔方面有什么问题的话,欢迎随时进行咨询。
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